ОСЦВ по-новому: як зміниться система виплат і що робити водіям

Через два тижні страховий ринок України випробує у дії систему прямого врегулювання збитків по ОСЦВ. Це означає, що з грудня водієві в разі аварії не доведеться оббивати пороги тієї компанії, в якій був застрахований винуватець ДТП. Виплату можна буде отримати безпосередньо, зі свого страховика, а вже він потім стягне ці гроші з колеги по ринку. Правда, працювати це нововведення буде не в повну силу: поки запропонувати своїм клієнтам прямі виплати згодні менше двадцяти компаній. Противники системи попереджають про зростання збитковості серед учасників прямого врегулювання і впевнені, що одне велике банкрутство "завалить" ініціативу. Але компанії готові піти на ризик, адже більш якісний продукт в перспективі можна буде продавати дорожче, ніж у конкурентів.

НЕ ДЛЯ ТОГО ХЛОПЦЯ

Пряме врегулювання по автоцивілці в Європі – цілком звичайна справа. У багатьох західних країнах цей елемент страхового сервісу працює на обов'язковій основі, і водій навіть не здогадується, що за виплату по ДТП можна довго боротися з компанією винуватця аварії. У нашій країні поки що все навпаки: страховика нерідко доводиться розшукувати, і добре, якщо він не виявиться банкрутом. У цьому випадку за допомогою громадських організацій є непогані шанси відстояти право на отримання компенсації в суді. У середньому з моменту аварії і до того дня, коли потерпілий правдами і неправдами отримує від страхової компанії згідно з законом гроші, у нас проходить чотири-п'ять місяців. Але є такі компанії, які затягують з виплатою по ОСЦВ на рік і більше.

Деокупація півдня країни – як українські військові відвойовують території

Заборона на пересування країною для військовозобов'язаних – всі деталі

Ракетні удари по мирних українськиих містах - липень 2022

Ядерний тероризм Росії

Відбувається це з причин, нерідко зав'язаних на політиці керівництва недобросовісних компаній і їх вирішенні просто "не платити". Але також позначаються і непрямі відносини страховика і страхувальника. "За нинішнього механізму врегулювання гроші у вигляді страхової премії страховику приносить клієнт, а потерпілий приносить лише збитки. Тому компанія не завжди зацікавлена в якісному і швидкому обслуговуванні", – аналізує гендиректор Моторного (транспортного) страхового бюро України (МТСБУ) Володимир Шевченко. "Клієнт платить компанії за поліс, але виплату при настанні страхової події отримує третя особа (потерпілий в ДТП). І в цьому випадку страхувальнику все одно, наскільки оперативно працює його страхова компанія, і чи платить вона взагалі сторонній людині", – доповнює менеджер по комунікацій страхової компанії PZU в Україні Олександр Мельничук.

В результаті підходу "всім все одно" ми отримуємо ситуацію, коли люди купують автоцивілку там, де дешевше, а компанії виплачують з-під батога МТСБУ і Нацкомісії з регулювання ринків фінпослуг. Змінити цей підхід має система прямого врегулювання. Суть її проста: потерпілий в ДТП звертається за компенсацією в чужу, а в свою страхову. Страховик, зацікавлений в утриманні клієнта, швидко виплачує йому гроші і самостійно виробляє взаєморозрахунок з компанією винуватця ДТП. "Коли люди зрозуміють, що можуть прискорити отримання виплати, то стануть вибирати страхову компанію за іншим принципом: як для себе, а не для "того хлопця". А страховики почнуть обслуговувати саме своїх клієнтів, і деяким страховим доведеться приділяти більше уваги сервісу, якщо вони хочуть залишитися на ринку", – переконаний Мельничук.

Тенденція. Купують найдешевшу страховку.

ОРІЄНТИР: КЛІЄНТ ДОРОЖЧИЙ ЗА ГРОШІ

Клієнтоорієнтованість – головна фішка прямого врегулювання, говорять в МТСБУ. Для споживача воно передбачає цілий ряд переваг. "По-перше, потерпілий в ДТП зможе сам вибирати, куди звертатися – в компанію винуватця або в ту СК, з якою він уклав договір страхування ОСАЦВ. Такий вибір можна робити, грунтуючись на даних Моторного бюро про те, як швидко і якісно кожна з компаній врегулює ДТП. По-друге, буде можливість змінювати компанію урегуліровщіка до отримання виплати. Якщо страхова, куди звернувся потерпілий (незалежно, компанія потерпілого або винуватця), затягує з виплатою відшкодування, можна буде передати документи в іншу. Ми розраховуємо на те, що страховик зацікавлений в лояльності свого клієнта, тому буде намагатися врегулювати його страхову подію в повному обсязі", – акцентує Шевченко.

"Великою перевагою для страхувальників буде скорочення термінів врегулювання в 2-3 рази. Сьогодні "законна" норма щодо виплати становить 90 днів з моменту подачі постраждалим заяви на виплату разом з іншими необхідними документами, але за фактом середній термін врегулювання по ринку, за даними МТСБУ , становить 136 днів. У випадку з прямою виплатою клієнт зможе отримати компенсацію вже через місяць", – вважає начальник департаменту врегулювання збитків АСК "ІНГО Україна" Олег Коваленко-Кужольний. "Крім того, страховики будуть намагатися задовольнити своїх клієнтів з точки зору повноти виплат і не будуть всіляко намагатися їх урізати, що в даний час відбувається нерідко, – упевнений віце-президент СК "АХА Страхування" Максим Межебицький. – Та й клієнти будуть більш охоче заявляти збитки своїм страховикам, оскільки будуть впевнені, що їм не доведеться місяцями вибивати гроші за допомогою юристів".

Вибиванням грошей один з одного займуться страховики. Цивілізовано, через Моторне бюро, яке буде виступати розрахунково-кліринговим центром. "Раз на місяць компанії будуть формувати реєстр зустрічних вимог. За цим реєстром розроблена система буде проводити взаєморозрахунок з субрахунків кожного страховика в уповноваженому банку. Потерпілий або винуватець ДТП в цьому процесі не беруть участь", – підкреслює Шевченко. Навіть якщо у компаній виникнуть суперечки з приводу суми виплати, цю проблему вони також будуть вирішувати між собою. Щоб не загнати один одного в мінус, компанії зможуть разом проводити оцінку пошкоджень. Крім того, збитки в МТСБУ будуть розділені на кілька груп за розміром. У кожній буде розраховуватися середній розмір збитку, і саме по ньому буде відбуватися взаємозалік.

У СТРОЮ ТІЛЬКИ 16 ПІДПРИЄМСТВ

При всіх безперечних плюсах системи у неї є один істотний недолік. "Для того, щоб прямі виплати заробили, що називається, на дорозі, у двох водіїв в ДТП повинні бути діючі поліси автоцивілки, видані кимось із учасників системи прямого врегулювання, – зазначає Коваленко-Кужольний. – Якщо хоча б один застрахований в компанії, яка не бере участі в проекті, буде працювати традиційна система врегулювання". Заковика в тому, що з прямими виплатами на ринок в наступному місяці виходить відносно невелика кількість компаній. Поки це всього 16 страховиків – при тому, що поліси ОСЦВ можуть продавати продавати 56 компаній. "Потрібно враховувати не кількість, а частку страховиків на ринку, – пояснює Шевченко. – Зараз частка компаній, які підписали угоду про прямому врегулюванні, становить 50% всіх укладених договорів. Статистична ймовірність ДТП за участю застрахованих цих двох компаній становить близько 25%".

Шевченко згоден, що відсоток невеликий, але акцентує на тому, що ці компанії найбільші на ринку і мають велику частку продажів саме в великих містах. Так що тут ймовірність ДТП за участю двох страховиків-учасників угоди буде значно вище. Також в Моторному бюро не виключають, що до грудня список учасників системи поповниться, а вже в наступному році, після "обкатки" на наших дорогах, пряме врегулювання стане обов'язковим для всіх страховиків-операторів ринку ОСЦВ. "Це повинно підвищити довіру клієнтів до страхування. Зараз будь-яка рекламна кампанія по залученню страхувальника стосується лише моменту укладення договору автоцивілки. І привертають клієнта в основному низькою ціною або великою знижкою. А з прямим врегулюванням клієнти отримають можливість випробувати якість страхового сервісу і зрозуміти, наскільки зручно і швидко може врегульовуватися ДТП", – запевняє Шевченко.

Цікаво, що самі страховики готові вкладатися в сервіс і терпіти тимчасове зростання збитковості не без далекосяжних планів. І плани ці можуть не порадувати тих водіїв, які зараз купують ОСЦВ виключно для поліції. "У довгостроковій перспективі страховики виграють, адже диференціюючи себе за допомогою якості сервісу, необов'язково буде продавати поліси за мінімальними цінами, – міркує Межебицький. – Ціна повинна бути адекватна витрат страховика і включати в тому числі мінімальний прибуток для акціонерів. Пряме врегулювання якраз дає страховикам можливість продавати дорожче більш якісний продукт. Це створює передумови для переходу до вільного ціноутворення, як у всіх європейських країнах. Держава встановлює вимоги до мінімальних лімітів відповідальності страховиків, а ціни регулюються ринком".

ДТП. У двох водіїв повинні бути поліси автоцивілки від учасників прямого врегулювання.

НА ВЛАСНИЙ РИЗИК

У прямого врегулювання є не тільки прихильники, а й критики. Головний з аргументів останніх – це якість страхового ринку взагалі і якість учасників системи зокрема. "Успішність проекту варто оцінити по одному простому показником. Це швидкість виплати у кожного страховика, – пояснює глава правління правозахисної організації "Український страховий омбудсмен" Юрій Чуніхін. – За даними МТСБУ, з 16 компаній тільки 4 роблять виплати без порушень термінів. Всі інші виплачують гроші, коли їм зручно. до речі, дві великі компанії з цього пулу стабільно займають топові місця за кількістю скарг як в нашому антирейтингу, так і в даних Нацкомфінпослуг. І це по обов'язкових виплатах! Чого ж можна чекати від їх участі в добровільній системі? в регламенті Моторного бюро і в законодавстві немає пунктів про те, що страховик може бути покараний за ухилення від прямого врегулювання".

Прямий виплаті підлягають тільки збитки до 100 тис. грн.

НЕБЕЗПЕКА. Так як принцип прямого врегулювання заснований на взаємні розрахунки між страховиками, наявність темної конячки серед учасників може "завалити" проект. "Якщо хоч одна страхова компанія стане банкрутом або не виконуватиме свої зобов'язання, то система розвалиться після перших фінансових підсумків: навряд чи хтось із нормальних страховиків погодиться постійно платити за несумлінних колег", – вважає генеральний директор СК "ДІМ Страхування" Роман Маленко . Втім, на випадок банкрутства когось із членів угоди компанії формують додатковий гарантійний фонд, без внеску в який компанія не зможе брати участь в прямому врегулюванні. "Фонд повинен стати фінансовою гарантією того, що страховик-учасник системи розрахується з колегами по виплатах. Інакше витрати учасників покриють за рахунок коштів такого фонду", – пояснює Мельничук.

Що ж стосується несумлінного ставлення до виплат і заходів впливу на "ухильників", то тут самі страховики збираються бути максимально упереджені. "Угода жорстко регламентує фінансову дисципліну, – говорить Межебицький. – За перше порушення термінів при взаєморозрахунках до учасника буде застосовуватися істотний штраф. За друге порушення страховик автоматично виключається зі списку учасників".

А ось для тих, хто цінує надійність страховика, з'явиться ще один маячок: "Якщо компанія-учасник системи прямого врегулювання буде близька до кризи, то, швидше за все, вихід з цієї системи стане одним з її перших кроків. Адже для повернення коштів з гарантійного фонду має пройти не менше 6 місяців з моменту виходу або виключення страховика з проекту. Так що якщо інший учасник вже почав регулювати випадок, де винуватцем є клієнт такого страховика, то потерпілий може бути впевнений у виплаті відшкодування", – запевняє Мельничук.

НЕПРЯМА УМОВА. Звертатися до свого страховика за виплатою по ОСЦВ можна буде починаючи з грудня поточного року при дотриманні деяких важливих умов. По-перше, обидва страховики – і винуватця і потерпілого – повинні бути членами угоди за прямим врегулювання. По-друге, в ДТП має бути задіяно лише два учасники, при цьому аварія є контактною, тобто присутнє зіткнення. По-третє, ДТП повинна бути оформлена за всіма правилами: або поліцією, або европротоколом.

Також потрібно пам'ятати, що пряме врегулювання стосується тільки майнової шкоди, тому за компенсацією збитку здоров'ю і життю звертатися все одно доведеться в страхову компанію винуватця ДТП. Крім того, прямий виплаті підлягають збитки до 100 тис. грн. Збитки більшого розміру врегульовуються в загальному порядку, навіть якщо учасники мали поліси додаткового страхування цивільної відповідальності.