Антикризові рецепти: як стати багатшими

Нести гривні в банк або ж трепетно складати їх під подушку, перетворивши на більш надійні зелені папірці? Відповідь на це питання, за словами економіста Міжнародного центру перспективних досліджень Олександра Жолудя, залежить від того, чого ми очікуємо від майбутньої поведінки курсів валют. Якщо ми вважаємо, що він більш-менш устаканиться і подальшого різкого ослаблення гривні не буде, то можемо вкладатися в високонадійні банки, що принесе нам відсотки.

ЗАЛЕЖНІСТЬ. "Ми чітко бачимо, що ослаблення нацвалюти відбувалися на тлі негативних подій на сході країни, – говорить Олександр Жолудь. – Будь-які новини рівня трагедії під Іловайськом або здачі Дебальцеве можуть викликати нову хвилю паніки і падіння курсу. Якщо ж таких не буде, то в цілому на сьогодні вкладатися в долари запізно". Оскільки курс гривні вже досить ослаблений і активного друкування грошей не відбувається, об'єктивних підстав для подальшого падіння національної валюти не видно.

ОПТИМІСТИЧНО. Більше того, цього року уряд у вигляді податків зібрав більше, ніж виділив у вигляді витрат бюджету: за результатами січня-квітня бюджет був зведений з рекордним за багато років профіцитом у розмірі 8,2 млрд грн. "Правда, багато в чому це обумовлено чисто технічними моментами, – вказує Олександр Жолудь. – Як наслідок децентралізації більше грошей отримали місцеві органи влади, а у них поки немає розроблених програм, куди їх витрачати".

Деокупація півдня країни – як українські військові відвойовують території

Заборона на пересування країною для військовозобов'язаних – всі деталі

Ракетні удари по мирних українськиих містах - липень 2022

Ядерний тероризм Росії

Міністр фінансів Наталія Яресько попросила журналістів не вживати слова "профіцит", оскільки по-справжньому його поки немає – зібрані "надлишки" коштів будуть використані в наступних кварталах.

Але це все одно приємніше і куди укріплювальніше для курсу гривні, ніж дефіцит в 6,9 млрд грн (за цей же період минулого року). Також девальвацію стимулювали апетити "Нафтогазу": торік для компенсації дефіциту з бюджету було виділено 110 млрд грн, а в цьому заплановано виділити 31,5 млрд (в 2,9 рази менше).

"Я залишаюся оптимістом і вважаю, що курс вдасться втримати, – говорить Олександр Жолудь. – Хоча сьогодні він, на жаль, утримується адміністративними методами: досі на міжбанку суттєві обмеження для купівлі валюти (Нацбанк боїться, що зняття обмежень викличе вал попиту на валюту). У той же час домовилися про продовження термінів виплат зовнішніх боргів "Ексімбанку", продовження фінансування МВФ, є додаткова допомога від ЄС. Якщо не буде загострення на Сході, цього нам повинно вистачити".

РОЗКЛАДАЄМО ПО РІЗНИХ КОШИКАХ

"Важливе питання – в якій валюті тримати заощадження, – вважає незалежний фінансовий консультант Руслан Юрків. – Потрібно робити диверсифікацію, тобто розкладати гроші в різні кошики". За словами Руслана, акумулювати капітал потрібно в трьох валютах: 30% тримаєте в доларах, 30% – в євро і 40% – у гривні. Тим самим ми знижуємо ризики, пов'язані з коливаннями курсів валют. Якщо ви розклали заощадження за трьома валютами, вважає Юрків, у вас завжди капітал буде, принаймні, на одному рівні. Подібну диверсифікацію потрібно проводити регулярно, хоча б раз на півроку. Те ж стосується і розміщення грошей у банках – чи варто тримати все в одній установі? І вже, звичайно, не варто класти в один банк більше ніж 200 тис. грн, повернення яких в разі краху фінустанови буде гарантоване державою.

Втім, Олександр Жолудь радить зайвий раз не метушитися, перекачуючи кошти з валюти у валюту. Адже на кожному такому перекладі ми трохи втрачаємо. "Якщо у людини зараз є валюта, я б не рекомендував її міняти для того, щоб відкривати депозит у гривні. Точно так само немає великого сенсу скуповувати готівкові долари, якщо у вас є певна сума в гривні – в цьому випадку розумно вкластися у високонадійний банк". Але ці рекомендації виходять із припущення, що сильної зміни курсу національної валюти не передбачається.

ФАВОРИТ. В Україні в якості особистої резервної валюти в американського долара гідних суперників немає. Євро у нас і без того було менш популярне, а тут ще й показово ослабло відносно долара, багато в чому завдяки ситуації в Греції, влада якої заявила про небажання платити по боргах.

"Щодо долара серйозних побоювань такого роду немає", – вважає Олександр Жолудь.

Долітаючі до нас з російського інформаційного простору бризки від хвиль публікацій, що долар ось-ось схилить голову чи то перед китайським юанем, чи то взагалі перед гордим путінським рублем, всерйоз приймати не доводиться. Навіть коли це передрук статей "відомих американських економістів". "Якщо людина народилася в США, це ще не гарантує того, що вона не дурень, – вважає Олександр Жолудь. – Є в Штатах досить багато шанувальників ідеї про те, що треба скуповувати золото, тому що долар скоро завалиться. От їх і перекладають на російську мову і потім цитують".

Об'єктивно ж на користь долара як валюти для заощаджень говорить не тільки його статус резервної валюти №1 у світі і наші ощадні традиції, але і та обставина, що, за словами Олександра, 75% українських зовнішньоторговельних операцій укладені в доларах.

ДИВІТЬСЯ НА РЕЙТИНГИ

Нині ситуація у вітчизняній банківській сфері така, що нести свої гроші в банк якось страшнувато: нікому не хочеться опинитися серед вкладників чергової проблемної, а то й просто установи, що ліквідується. Проте в країні є невелика група банків, які і в нинішні сумбурні часи можна вважати цілком надійними. "Звичайно, у них не така велика ставка за депозитами, як у деяких, – говорить Руслан Юрків. – Але зараз мова йде про збереження грошей, а не про заробітки. Як показує практика, на гроші "потрапляли" якраз ті, хто вівся на великі відсотки".

Олександр Жолудь до дійсно надійних банків відносить два старих державних і кілька установ, що належать великим міжнародним фінансовим групам. Руслан Юрків уточнює вимоги до цих "іноземців". По-перше, бажано, щоб ця група працювала на міжнародних фінансових ринках не менше 40 років. Рейтинг надійності групи від відомих і авторитетних міжнародних рейтингових агентств начебто Standard & Poor's, Moody's, Fitch Ratings повинен складати як мінімум "А". Ще один критерій – масштаб діяльності. На думку Руслана Юрківа, така група повинна працювати не менш ніж у 15 країнах. Тоді вона легко зможе перенести будь-які проблеми в одній або двох країнах своєї присутності.

Усім цим критеріям в Україні відповідають чотири іноземних банки. Ще один підкачав з географією своєї присутності (всього в дев'яти країнах), але за сукупністю інших вимог Руслан Юрків все-таки відносить його до числа найнадійніших. Що стосується найбільших вітчизняних банків, то Олександр Жолудь вважає, що вони по надійності на рівень нижче.

ЗАРОБІТОК НА ЖИТТІ

Як говорить Руслан Юрків, на депозитах світ клином не зійшовся. "У нас, наприклад, мало хто замислюється про страхування життя. Це набагато більш надійні продукти, які себе зарекомендували і якими користується вся Європа", – говорить експерт.

Є дві основні різновиди страхування життя. Перша, яка не має прямого відношення до теми нашої розмови, – це класичне (або термінове) страхування життя. Договори такого роду укладаються на певний термін, і якщо протягом його застрахований вмирає, то зазначені в полісі особи (їх називають бенефіціантами) отримують обумовлену суму. Якщо ж людина доживає до кінця дії договору, то ніяких виплат не здійснюється, а всі сплачені ним гроші залишаються страховій компанії.

НАКОПИЧУВАЛЬНЕ. Нас цікавить другий різновид – накопичувальне (або змішане) страхування життя. Якщо людина помирає до закінчення терміну дії договору, то, як і при класичному страхуванні, його бенефіціанти отримують обумовлену суму. Може бути передбачена виплата страхової суми і в разі отримання інвалідності.

Але якщо людина благополучно доживає до кінця дії договору, йому повертають не тільки всі сплачені страховій компанії гроші, а й певні відсотки на них (що дає підставу говорити про прибутковість таких договорів). Причому ця сума може бути при бажанні переоформлена в ануїтет, тобто рівномірні виплати до самої смерті людини. Виходить свого роду додаткова пенсія. Викликаючий добру заздрість спосіб життя благополучного західного пенсіонера в основному якраз і створений за рахунок таких грошей.

Але накопичувальне страхування може забезпечити не тільки надбавку до пенсії.

"Ви можете зібрати кошти на навчання дітей, на покупку нерухомості – взагалі на будь-які ваші цілі, – каже Руслан Юрків. – При цьому мало хто враховує такий ризик, як захист від самого себе, адже з лайфової компанії ви грошей не заберете – у більшості випадків договори не можна розривати до кінця терміну їх дії, а якщо і можна, то з втратами"

ДОХІДНІСТЬ. Проте навіть в ті часи, коли народ буквально ломився в банки зі своїми заощадженнями, популярність накопичувальних страхових програм у нас була вкрай низькою. "Коли люди чують слово "страхування", у них корінь "страх" викликає страх", – говорить Руслан Юрків. Але для цього є й об'єктивні підстави – прибутковість накопичувальних програм в нашій країні завжди була нижче такої у банківських депозитів. Наприклад, коли в банку можна було отримати 23% річних, лайфові компанії могли забезпечити добре якщо 17%. Це пов'язано з певними перекосами в державному регулюванні та функціонуванні нашої фінансової системи. На тому ж Заході справа йде з точністю до навпаки, і страхуватися там вигідніше, ніж вкладати гроші на банківський депозит. Тому можна розраховувати, що в міру перебудови нашої економіки на європейський лад щось буде мінятися і в цьому відношенні.

Проте і зараз більш низька прибутковість накопичувальних програм в значній мірі компенсується їх значно більш високою надійністю. Страхувальник законодавчо повністю захищений від різних ризиків, пов'язаних з функціонуванням страхових компаній. Втратити свої гроші, вкладені в "правильну" страхову компанію, практично неможливо.

ДО КОГО ЙТИ ПО СТРАХОВИЙ ПОЛІС

Питання – в тому, яку страхову вважати правильною. Найважливіший показник надійності компанії – досвід її успішного перебування на ринку. Руслан Юрків рекомендує вибирати ту, яка працює не менше 100 років: це означає, що вона благополучно пережила дві світові війни, не рахуючи конфліктів поменше, і цілий ряд криз, тих, хто нищить слабосильні бізнеси.

РОДОВІД. Звичайно, чисто українським компаніям такому родоводу взятися нізвідки. Але навіть не так далеко від нас, на захід, вже можна знайти подібні приклади. Так, Роман Юрків наводить приклад польської Powszechny Zakład Ubezpieczeń, заснованої в 1803 році. Австрійська Vienna Insurance Group відраховує свою біографію з 1824 року, її співвітчизниця – фінансова група GRAWE GROUP виросла з страхового товариства Grazer Wechselseitige Versicherung, заснованого в 1828 р. Якщо кинути погляд за океан, можна помітити американську Metropolitan Life Insurance Company: вона була заснована в 1868 році, і має на сьогодні понад 100 млн клієнтів.

Здавалося б, яке нам діло до цих зарубіжних старожилів? Але всі перераховані компанії та низка інших поважного віку, мають свої дочірні підприємства або своїх представників в Україні. Як і у випадку з банками, входження у відому міжнародну групу говорить про найвищу надійність страхової. Про те, чи має конкретна компанія ставлення до якоїсь міжнародної групи, можна дізнатися на її сайті, а потім – сходити на сайт зарубіжного "батька", і подивитися вже його біографічні дані. Крім віку і кількості клієнтів (компанії світового рівня обчислюють їх мільйонами), вас ще повинен цікавити рейтинг надійності (як і з банками – не нижче "А"), прозорість діяльності (бажано, щоб компанія або група пройшла IPO) і масштаб діяльності (бажано, щоб група працювала в 20 або більше країнах).

ГАРАНТІЇ. Втім, навіть якщо українська страхова не входить ні в одну з потужних закордонних груп, це ще не означає, що зв'язуватися з нею ризиковано. Для того, щоб ваш внесок був досить надійним, потрібно, щоб страховик перестраховав свої ризики за вашим договором у надійної західної компанії. Тоді, якщо станеться щось надзвичайне, з чим не змогла б самостійно впоратися ваша страхова, на допомогу прийде перестрахувальник. Просто ж "кинути" вас або розоритися з власної дурості у вітчизняній страховій шансів небагато – її діяльність жорстко регулюється і спостерігається відповідними держорганами.

Що стосується мінімальної прибутковості, то згідно ЗУ "Про страхування" страхова повинна забезпечувати клієнтам гарантований інвестиційний дохід 4% річних, незалежно від того, як у неї були справи і взагалі, чи заробила вона хоч що-небудь. Все, що вище цього, ви отримуєте як частину від заробітку компанії від успішного інвестування ваших грошей. Скільки це конкретно, на відміну від банківського депозиту, вам ніхто заздалегідь не скаже. Але ось що потрібно зробити, так це подивитися дані про те, який інвестиційний дохід забезпечувала компанія за останні 10 років. Добре, якщо він був вищий, ніж в середньому по ринку, навіть у важкі часи кризи.

Страхова компанія. Вивчаємо родовід.

ПРОЯВЛЯЙТЕ АКТИВНІСТЬ ТА ІНІЦІАТИВУ

На думку експерта компанії MPP Consulting Павла Мельника, сама постановка завдання "зберегти гроші" в сьогоднішніх умовах в корені невірна. Можна порівнювати, де вище прибутковість – у кого 20%, у кого 25% річних, але на тлі новин кшталт "інфляція в квітні прискорилася до 14%" і "в річному вирахуванні інфляція виросла до 60,9%" такі показники прибутковості вже не занадто надихають. І хоча МВФ прогнозує за результатами року інфляцію на рівні "всього" в 46% і до того ж помітив ознаки стабілізації в нашій економіці, очевидно, що консервативних шляхів заощадження грошей сьогодні недостатньо.

"Треба виходити з того, що гроші будуть дешевшати, – говорить Павло Мельник. – Сидіти на фіксованій сумі і вважати, що вони будуть зберігати свою купівельну спроможність, неправильно. Ніякими ставками реальна інфляція вже перекрита не буде". Принаймні, в цьому році.

АКТИВНО. Для тих, хто не хоче швидко біднішати у зв'язку зі знеціненням своїх накопичень, залишається один вихід – збільшувати приплив коштів. Зробити це можна тільки за рахунок активних джерел доходу. Або, як каже Павло Мельник, необхідно крутитися: відкривати свою справу, намагатися заробляти більше на основному місці роботи або шукати приробіток. А краще намагатися поєднувати всі разом. Так, Руслан Юрків радить в кризу не обмежуватися одним-двома видами активного доходу. І не тільки тому, що так надійніше і ситніше – так ще й перспективніше. Під час кризи з'являються можливості для активних, але малоденежних підприємств. Так що до моменту стабілізації і початку зростання економіки з вашого активного виду доходів може вийти і справжній бізнес.

НА ВИРІСТ. Ще одна рекомендація від Павла Мельника – дотримуватися принципу "купуй на падінні". Наприклад, зараз продається (в тому числі і на сайтах безкоштовних оголошень) безліч бізнесів за немислимо низькими порівняно з благополучними часами цінами. Можна вибрати те, чим ви б хотіли займатися: магазинчик, фітнес-зал, салон краси і т. д. З уже налагодженою роботою, потоком клієнтів і постійними партнерами. Наприклад, вже працюючий невеликий фітнес-клуб з клієнтурою і новим обладнанням продають менше ніж за 20 тис. доларів – фактично за ціною обладнання. А кафе під Києвом з персоналом і знову ж усім обладнанням – за 70 тис. грн. Правда, в ці ціни не включають оренду.

Перукарня. Можна прикупити за низькою ціною.