Пристрасті за "Приватом": чи загрожує банку націоналізація і чого чекати вкладникам

В Україні знову заговорили про можливу націоналізацію найбільшого банку країни – ПриватБанку. Паніка розпочалася на тлі заяв, що до кінця року стане ясно, чи виконав "Приват" план докапіталізації. Від цього і залежить подальша доля фінустанови.

Переживання українців підсилює той факт, що за останні роки з банківської системи за наполяганням НБУ "вичистили" вже більше 80 банків – це третина всіх фінустанов країни. Голова Нацбанку Валерія Гонтарева запевняє – шкодувати про такі банки не треба, адже вони використовувалися злочинцями і шахраями для реалізації "схем".

Однак ситуація з "Приватом" складніша. "Олігархічний" актив нарівні з державними Ощадбанком і Укрексімбанком носить титул "системно важливого" – це означає, що його потенційне банкрутство загрожує фінансовій стабільності всієї держави. До таких банків регулятори висувають підвищені вимоги (наприклад, достатність капіталу, формування резервів під боргові зобов’язання тощо), щоб знизити ризики банкрутства до мінімуму. При цьому класифікація банку як "системно важливого" фактично гарантує, що банкрутом його не визнають. А ось роль держави в порятунку такого фінустанови може бути максимальною – аж до націоналізації, чутки про яку так сполошили українців.

Деокупація півдня країни – як українські військові відвойовують території

Заборона на пересування країною для військовозобов'язаних – всі деталі

Ракетні удари по мирних українськиих містах - липень 2022

Ядерний тероризм Росії

"Для всіх "націоналізація" – це якась страшилка. "Сало краще переховати", – може подумати обиватель", – говорить Дубілет.

Рекапіталізацією (тобто частковою націоналізацією) "Привату" громадськість лякали ще 2015 року, але тоді і в НБУ, і в самому ПриватБанку запевнили, що це неможливо.

Тепер же ЗМІ бачать у заявах Нацбанку визнання, що націоналізація може статися. Так, LB.ua звертає увагу на те, що НБУ зберіг валютні обмеження, пояснивши таке рішення "можливістю невиконання окремими банками програм капіталізації".

Також в грудневому звіті НБУ йдеться, що "основним ризиком для фінансової стабільності в короткостроковій перспективі є ризик невиконання окремими великими банками програм капіталізації", зазначає FinClub. Йдеться про суму 132 млрд грн, більше половини якої приписують "Привату".

Водночас сам ПриватБанк завив про сплановану інформаційну атаку. "Чергова інформаційна атака на найбільший український банк ПриватБанк, пов'язана з "псевдонаціоналізацією" банку, насамперед спрямована на клієнтів банку і є спробою дестабілізації політичної ситуації в країні", – йдеться в офіційному прес-релізі банку.

За словами заступника редактора правління Олега Гороховського, про націоналізацію фінустанови не йдеться. Якби держава і планувала такий крок, то зробив би це "без шуму і пилу", впевнений Гороховський.

ІТ-директор "Привату" Дмитро Дубілет впевнений, що паніка штучно нагнітається для розкачки ситуації в Україні: "Щоб українці масово пішли до наших відділень і банкомати "переховувати сало".

Експерти закликають українців не панікувати завчасно – адже націоналізації ПриватБанку, найімовірніше, не буде, а всі питання щодо докапіталізації банку закриються вже до кінця цього року – тобто в найближчі два тижні.

"Це питання не наступного, а року, що минає. ...Гадаю, що рішення про націоналізацію може бути прийнято лише як крайній захід", – цитують "РІА Новости" фінансового експерта Андрія Блінова. Спеціаліст допускає, що правління банку погодить з НБУ програму докапіталізації і план поступового зниження обсягу пов'язаних кредитів. "З таким варіантом більш-менш згоден і МВФ", – додає експерт.

У чому ще звинувачують "Приват"?

Формально ПриватБанк вважається стабільною фінустановою, яка не порушує нормативи НБУ, – наприклад, регулятивний капітал банку ще на початку року перевищував необхідні 10%. Фінустанова підкреслює, що зараз проводить узгоджені з Національним банком дії за програмою докапіталізації, яка розрахована до кінця 2018 року, і виконує всі нормативи діяльності банків в Україні.

Але і експерти, і політики постійно сумніваються, що звітність "Привату" відповідає дійсності. Так, ще в травні голова Мінфіну Олександр Данилюк заявляв, що Приватбанк нібито "використовує всі можливі способи, для того щоб обійти регулювання". Уточнювати, про що саме йдеться, міністр не став.

В експертних колах і в ЗМІ на цьому тлі періодично обговорюються суми докапіталізації "Приватбанку" і проблеми, які нібито могли призвести до зростання витрат на пальне. За словами заступника голови НБУ Катерини Рожкової, регулятор зараз перевіряє Приватбанк щодо виконання програми докапіталізації. Чи виконав "Приват" вимоги регулятора, стане відомо до кінця грудня.

Також "Привату" дорікають в занадто великій заборгованості (26 млрд грн) перед НБУ за "рефінансом". Однак в самому Нацбанку ситуація занепокоєння не викликає.

"Про реструктуризацію кредитів рефінансування – банк їх виплачує. Як ви бачите, він показує щомісяця погашення на 650 млн грн. Жодного разу з графіка ми не вийшли. Загальна заборгованість була 26 млрд гривень, і по 650 млн він щомісяця гасить, плюс ще відсотки – близько 500 млн. Тобто за 1,1 млн грн у нас йде погашення", – пояснювала голова Нацбанку Валерія Гонтарева.

Гонтарева запевняє, що "Приват" погашає всі борги вчасно. Фото прес-служб

Як пише "Економічна правда", банкіри звертають увагу і на дивацтва кредитного портфеля "Привату". Так, за даними видання, на 1 березня при кредитному портфелі в 210 млрд грн у банку було в резервах 29 млрд грн.

Для порівняння, два інших системно важливих банку Укрексім і Ощадбанк при кредитних портфелях в 105 млрд грн і 107 млрд грн мали по 46 млрд грн резервів. "В іншому найбільшому банку ПУМБ при 36 млрд грн кредитів – 11 млрд резерви, у "Райфайзена" при 54 млрд кредитів 33 млрд резервів, у "Промінвеста" при 60 млрд 28 млрд резервів", – зазначає видання.

"Обсяг резервів за кредитними операціями в ПриватБанку значно менше, ніж у інших великих банків. І у" Привата "одні з найнижчих вдісоткових доходів на кредитний портфель, тобто, якщо розділити відсоткові доходи на кредитний портфель, то виходить, що він видає кредити під 15% річних ", – пояснив "Новому времени" головний фінансовий аналітик рейтингового агентства "Експерт-Рейтинг" Віталій Шапран.

Інші експерти пояснюють: така оцінка кредитних ризиків може бути пов'язана з умінням "Привату" повертати собі гроші – жорсткою роботою з боржниками. А в самому ПриватБанку запевняють, що кредитний портфель в нормі: "З 1 грудня 2015 року банки формують резерв в балансі банку відповідно до міжнародних стандартів фінансової звітності. Рівень сформованих резервів повністю покриває кредитні ризики, що підтверджено аудитом зовнішньої незалежної аудиторської компанії PriceWaterhouseCoopers".

Крім того, "Приват" звинувачують у величезних обсягах інсайдерського кредитування. Аудит міжнародної компанії PwC показував тільки 17,7% кредитів пов'язаним компаніям наприкінці 2015 року. А в розслідуванні журналу Business New Europe йдеться, що до 90% великих (понад 10 млн грн) кредитів видані інсайдерам. Банкіри повідомили "ЕП", що 80% ПриватБанку видані його ж бізнес-партнерам, "Дзеркало тижня" пише, що нібито з відсутніх в балансі банку 138-141 млрд гривень акціонери надали застави на 31 млрд, з яких аудитори підтвердили тільки 26 млрд. Тобто акціонерам потрібно "закрити" ще близько 105-110 млрд грн.

Активно обговорювалося і виведення 19 млрд грн за допомогою підконтрольних банку компаній – нещодавно стало відомо, що цим епізодом зацікавилися правоохоронні органи.

У Коломойського є бізнес у багатьох секторах економіки – і у всіх цих секторах у "Привата" є кредити. Фото: ТАСС

У банку з такими тезами категорично не згодні і заявляють, що співрозмовники "ЕП" плутають частку інсайдерських кредитів в кредитному портфелі з максимальним розміром кредитного ризику за операціями з пов'язаними з банком особами від регулятивного капіталу.

У розмовах про суми капіталізації "Привату" опитані "ЕП" учасники ринку в середньому називали суму в 30-40 млрд грн. Однак ці цифри в банку також заперечують.

"Міфічна сума докапіталізації у розмірі 30-40 млрд грн, про яку говорять деякі "експерти", є дуже завищеною і не відповідає реальній ситуації. Сума докапіталізації за рахунок додаткових внесків акціонерів становить 10 млрд грн. При цьому вже 2016 року акціонерами до статутного капіталу внесена сума в розмірі 3,5 млрд грн, з них 1,5 млрд грн в процесі реєстрації. 2014 року статутний капітал збільшено на 2,4 млрд, а 2015 року сума докапіталізації становила 4,8 млрд грн", – зазначили у банку.

А якщо все-таки буде націоналізація?

Націоналізація банків в Україні може відбуватися за двома сценаріями – мирним і конфліктним. За даними "Дзеркала тижня", в нинішній ситуації найімовірніше саме мирний сценарій, який навіть у разі реалізації не повинен вплинути на вкладників і клієнтів банку.

"Сама по собі націоналізація не має для вкладників і клієнтів ніяких наслідків, оскільки просто приводить до зміни власників", – запевнив перший заступник голови ПриватБанку Олег Гороховський.

А ось конфліктний сценарій, пише LB.ua, може призвести до банкрутства банку. Саме при такому варіанті юрособи втратять свої вклади і кошти на поточних рахунках, а фізособи – гроші на рахунках і вклади понад 200 тис. гривень. Решту виплатить Фонд гарантування.

"Сама по собі націоналізація не має для вкладників і клієнтів ніяких наслідків, оскільки просто призводить до зміни власників", – запевнив Гороховський.

У будь-якому разі, фахівці впевнені, що націоналізація "Привату" не обернеться економічною катастрофою і обвалом гривні, на відміну, наприклад, від наслідків ліквідації банку.

"Ми можемо побачити сплеск і якесь певне падіння гривні, на гривню-півтори. Сильно не буде, тому що це варіант націоналізації, а не ліквідації банку. Відповідно, інформаційно це дуже легко заспокоїти і пояснити людям, що нічого не трапляється", – розповів "Голосу Столиці" економіст Сергій Фурса.

Крім того, експерти сумніваються в здатності держави ефективно управляти таким активом – в приклад ставлять досвід "Родоводу" і "Укргазбанку". Банкіри на умовах анонімності повідомляють, що найвигіднішим був би поділ ПриватБанку на кілька бізнесів. У самому "Приваті", до речі, вже коментували цю ідею – Ігор Коломойський запевняв, що поки що не бачить сенсу в такому кроці.