Що стоїть за чутками про закриття обмінників

Початок грудня не обійшлося без скандалу на валютному ринку: вітчизняні мас-медіа облетіла новина – НБУ збирається закрити небанківські обмінники. Йшлося про загрозу ліквідації генеральних ліцензій фінансових компаній. Ці організації отримують дозволи безпосередньо у регулятора на право проведення валютно-обмінних операцій. При цьому ніякої іншої фінансової діяльності, зокрема, залученням депозитів або роздачею кредитів, займатися не можуть.

Офіційно цю інформацію Національний банк спростував. "В Україні вже давно немає обмінних пунктів. Всі валютно-обмінні операції проводяться або в касах і відділеннях банків, або у відділеннях небанківських фінансових установ. Ці організації для проведення таких операцій отримали в Національному банку генеральні ліцензії. Їх робота постійно контролюються Нацбанком та його територіальними управліннями. Сьогодні у НБУ банку немає планів щодо відкликання ліцензій у всіх фінустанов, але при виявленні порушень правил проведення валютно-обмінних операцій у порушника ліцензія може бути відкликана", – пояснила в коментарі "Сегодня" заступник директора департаменту контролю, методології та ліцензування валютних операцій Галина Хромоногова.

Тим не менш, наше джерело в банківських колах підтвердив: постанову про відкликання генліцензію фінкомпаній на проведення валютно-обмінних операцій дійсно готувалося в стінах регулятора. "Наскільки відомо, цей документ в Нацбанку навіть планували підписати в понеділок, 1-го грудня. Але з якихось причин питання було відкладено. На час відкладений або назавжди – поки під питанням", – сказав нам представник одного зі столичних банків.

Деокупація півдня країни – як українські військові відвойовують території

Заборона на пересування країною для військовозобов'язаних – всі деталі

Ракетні удари по мирних українськиих містах - липень 2022

Ядерний тероризм Росії

СИСТЕМА. Банкіри говорять, останній рік чутки про закриття пунктів обміну валюти виникають особливо активно, а все тому, що регулятору складно контролювати цей бізнес. І щоб зрозуміти чому, для початку варто розібратися, як же працює структура валютно-обмінних пунктів. "Зараз такі пункти працюють або у відділеннях банків і фінкомпаній, а також на умовах агентських угод з банками, фінкомпаніями. Чому банки і фінкомпанії залучають до роботи по валютно-обмінними операціями так званих агентів? Системним банкам це нецікаво, так як у них розвинені мережі своїх представництв. Зате банки 2-ї, 3-ї, 4-ї груп за активами залучають агентів, так як їм вигідно через цих представників розширювати чисельність пунктів обміну і таким чином збільшувати свої доходи. У свою чергу, фінансовим компаніям вигідно залучати агентів, так як ці структури заробляють виключно на операціях з купівлі-продажу валюти", – роз'яснив нам президент Українського аналітичного центру Олександр Охріменко.

Інакше кажучи, структура валютно-обмінного бізнесу виглядає таким чином. Спочатку банки і фінансові компанії отримують генеральні ліцензії на ведення бізнесу у регулятора. На підставі цих дозвільних документів працюють, продаючи і купуючи валюту у своїх відділеннях, касах, пунктах. Крім того, залучають до роботи агентів, тобто підприємців, які відповідно до агентськими угодами з банком або фінкомпанії і користуючись їх ліцензією, можуть відкривати пункти обміну валют. "Тобто, якщо людина захотіла заробляти на валютно-обмінних операціях, йому потрібно створити юридичну особу, відкрити товариство з обмеженою відповідальністю, легально орендувати приміщення для обмінника, закупити програмне забезпечення та обладнання. Крім того, треба йти в банк або фінкомпанію і домовлятися з ними про укладення агентської угоди. І якщо ті згодні, тоді підприємець отримує завірену копію ліцензії банку, а також наказ по банку, що цей обмінник дійсно працює за ліцензією. Ці документи бажано повісити на видному місці в пункті обміну, щоб клієнт міг відразу ідентифікувати, що цей обмінник легальний і обмінювати тут валюту безпечно", – продовжує Охріменко. За його словами, для відкриття пункту обміну агентам потрібно також укласти договір на послуги інкасації: "Адже в обміннику гроші зберігати не можна. Інкасатори повинні постійно привозити і відвозити валюту, щоб вона зберігалася в банку. Причому обмінники можуть торгувати як валютою банку, якщо закупили її, а потім і на свої крутитися, якщо цих обсягів вистачає".

ПРОБЛЕМИ. Як відзначають в банківських колах, працювати з багатьма агентами небезпечно, так як не всі з них працюють чесно. "Якщо регулятор проводить перевірку і знаходить порушення, то всі претензії і штрафи падають на голову банку, адже, по ідеї цей банк, що працює з агентами з угодою, повинен контролювати роботу цих пунктів обміну, – сказав нам скарбник одного з банків. – При цьому схеми роботи в таких пунктах, які можна інтерпретувати як незаконні, можуть бути самими різними. Наприклад, прийшла людина продати долари, отримує квитанцію і гривні, начебто все нормально. Але насправді ця угода може бути не проведена через апаратуру, тобто ця валюта може потрапити в чорну касу обмінника".

У банках зізнаються, контролювати свої обмінники вони повинні, але зробити це складно. "За ідеєю, щодня агенти повинні передавати всю звітність в електронному вигляді в банк, а звідти інформація надходить в НБУ. Але як перевірити, чи все угоди в цих звітах вказані? Це неможливо", – продовжує госказначей.

Ще одна проблема обмінників – різні, відмінні від банківських, курси валюти. "Вчора, наприклад, у відділеннях банків долар могли продавати-купувати по 15,70-16,10 грн, але валюти в касі не було. У той же час в обмінниках можна було знайти валюту за курсом 16,10-16,50 грн. І валюта в цих пунктах була. Обмінники часто самі, не повідомляючи банки завищують курси, і весь навар в результаті отримують собі, – розповідає Охріменко. – Можна знайти валюту і в обмінниках фінкомпаній, адже там теж часто можна побачити на вивісці завищений курс".

За словами експертів, деякі обмінники взагалі працюють в чорну. "Деякі обмінники можуть просто зробити ксерокопію ліцензії банку, взявши її, наприклад, у когось зі знайомих. Це просто чорний обмінник, який працює нелегально, вони можуть вивісити цю ксерокопію, що нібито працюють від банку, але насправді агентами не є. Всі операції з обміну валюти, що проводяться в цьому обмінники, нелегальні. І небезпека таких обмінників ще й у тому, що тут вам можуть підсунути фальшивку", – говорить Охріменко.

ПЕРСПЕКТИВИ. У банківських колах говорять, що поки регулятор подумує над тим, щоб відкликати ліцензії фінансових компаній і тим самим ліквідувати їх пункти обміну. Однак банкіри не виключають, що Нацбанк може дістатися і до агентів банків, які тримають пункти обміну валют. "НБУ хоче контролювати курс валюти і всі операції, які проходять через каси, обмінники і відділення. Простіше це зробити, коли в країні залишиться можливість покупки-продажу валюти безпосередньо через банки. Регулятор при цьому сподівається вбити чорний ринок валюти. Але це велика помилка. Адже сьогодні чорний ринок більш-менш цивілізований, а якщо будуть закриті обмінники, то весь потік сірих доларів піде у підворіття. І це може спровокувати новий стрибок долара. Проблема в тому, що ліквідація обмінників може спровокувати чергову паніку у населення, чому не забаряться скористатися міняйли, мовляв, в банках валюту не можете купити – тоді придбайте у нас, але на 1-2 гривні дорожче", – зазначає госказначей одного зі столичних банків.

Тим часом заступник голови правління банку "Фінанси та кредит" Ігор Львов говорить, що закриття небанківських обмінних пунктів серйозно не вплине на можливість обміняти валюту, так як на сьогодні їх меншість – не більше чверті від загальної кількості всіх "точок". "Україна – єдина, напевно країна в світі, де валюту можна обміняти не в банку. І претензії НБУ до таких обмінників обгрунтовані: вони нерідко порушують правила обміну, не проводячи операції через касу, скуповують долари для чорного ринку. Проконтролювати це складно. Є й криміногенні моменти: люди йдуть до них купувати валюту за хорошим курсом, її достовірність не перевіряють, нерідко купуючи фальшивки. Висновок: якщо їх закриють, ринок від цього не постраждає", – упевнений Львів. А от експерт Олександр Охріменко заперечує: "На місці закритого легального обмінника тут же з'явиться нелегальний, як відбувається з МАФами, і держава нічого взагалі не отримає, тому що ці обмінники не платять податків. Боротися з порушеннями валютних операцій треба, але не зараз, в "смутні" для гривні час, це тільки підсилить паніку".