Банкопад йде на спад: як надійно вкласти гроші в Україні

З одного боку, якщо накопичилося трохи грошей, то податися з ними, крім банку, особливо нікуди. Інших скільки-небудь надійних і настільки ж вигідних способів їх збереження і примноження, доступних простому українцю, не бачити. А тримати гроші під подушкою – це тільки спостерігати, як вони знецінюються, і думати про злодіїв кожну секунду перебування поза домом.

З іншого боку, – масовий падіж банків не може не викликати тривогу. До того ж у всіх ще на слуху стогони вкладників банку "Михайлівський" (був оголошений банкрутом в травні цього року. – Авт.), частині яких, схоже, не бачити повернення своїх кровних.

Про те, наскільки надійно сьогодні мати справу з банками в Україні і як знизити свої ризики, розповіли виконавчий директор Незалежної асоціації банків України Олена Коробкова, начальник відділу депозитів та заощаджень Ірина Стрепетова, начальник управління по роботі з активами і пасивами Олександр Борщук і заступник голови правління Андрій Мойсеєнко. А з питаннями компенсацій вкладникам прогорілих банків допомогли розібратися в Фонді гарантування вкладів фізосіб.

Деокупація півдня країни – як українські військові відвойовують території

Заборона на пересування країною для військовозобов'язаних – всі деталі

Ракетні удари по мирних українськиих містах - липень 2022

Ядерний тероризм Росії

НЕ БІЙТЕСЯ: МАЙЖЕ ВСЕ, ЩО МОГЛО ВПАСТИ, – УЖЕ ВПАЛО!

Все коли-небудь закінчується. Ось і банкопад в Україні, схоже, сповільнилося. Чи не бути йому таким же рясним і шумним, як ще зовсім недавно, ну а якщо щось ще і обсипатиметься з дерева української нашої фінансової системи, то окремі убогі листочки. Принаймні, саме так стверджують експерти.

ОБТРУСИЛИ. Впали, як і належить в дикій природі, переважно особини слабкі і до виживання непристосовані. "На початок 2014 року в Україні діяло 180 банків. Станом на 1 серпня поточного року даний показник становив 101 фінустанову. Скорочення відбулося як під впливом кризи, так і в результаті проведеної НБУ роботи з очищення банківської системи. Зокрема, були чітко озвучені зрозумілі всім правила роботи, узгоджені плани щодо докапіталізації установ, і ті, хто не захотів або не зміг їх виконувати, покинули ринок. Безумовно, для вкладника це означає збільшення надійності вкладення коштів по банківських депозитах, оскільки неплатоспроможні банки були виведені з ринку, а установи, що залишилися, перебувають під більшим наглядом і контролем з боку регулятора", – розповідає Олександр Борщук. "Неплатоспроможні, не готові виконувати необхідні регуляторні вимоги, високоризикові банки переважно більше не обслуговують українців, – підтверджує Андрій Мойсеєнко. – Відповідно, ризик стати жертвою чергової проблемної фінустанови зараз знижений в рази порівняно з 2014 і 2015 роками".

На сьогодні на фінансовому ринку залишилися переважно міцні банки.

МІЦНЕНЬКІ. Якщо ж банк витримав і атаки кризи, і батьківську турботу НБУ, то це, швидше за все, міцний листочок на дереві нашої фінансової системи. "На сьогодні на фінансовому ринку країни залишилися переважно надійні і міцні банки, – стверджує Андрій Мойсеєнко. – Це фінустанови, які пережили випробування кризою минулих років і виконують вимоги Нацбанку, що стали жорсткішими , мають чіткі й узгоджені з регулятором подальші плани капіталізації, достатній рівень ліквідності і здатні завжди повністю виконувати свої зобов'язання перед клієнтами".

"Процес очищення банківської системи практично завершено. Стрес-тестування НБУ пройшли 20 найбільших банків країни, які об'єднають 88,6% ринку. Вони вже підписали програми рекапіталізації", – продовжує Олена Коробкова. Тому можна розраховувати, що нових відчутних потрясінь в банківській сфері чекати не варто, робить висновок експерт. "Більш того: триразове зниження збитків банків в першому півріччі 2016 роки (збитки 9,6 млрд грн проти 33,1 млрд грн за перше півріччя 2015 року) говорить про те, що банківська система почала відновлюватися, – пояснює Олена Коробкова. – Про це ж свідчить плавне зниження депозитних ставок. Тобто банки більше не потребують гостро грошових ресурсів і не готові залучати їх у населення навіть за дуже великі відсотки". Загалом, послухати експертів – банкопад, що так лякає широкий загал, в результаті виявився навіть цілком корисним заходом.

НЕСУТЬ. Народ, то чи нутром чуючи все те, що розповіли тут фахівці, то чи просто позбавлений вибору, куди ще з толком вкласти гроші, трохи активніше поніс свої заощадження до банків. "Динаміка українського депозитного ринку продовжує демонструвати досить позитивні тенденції", – каже Андрій Мойсеєнко. Офіційні дані НБУ підтверджують ці слова. Так, в липні (за серпень поки що остаточної офіційної інформації не було) загальний розмір гривневого депозитного портфеля фізичних осіб (крім підприємців – тобто просто населення) збільшився на 1,8%. З початку року цей показник зріс на 7%. Зрозуміло, що зростання наразі незначне, але все одно приємно.

ЩО ГАРАНТУЄТЬСЯ

Якщо ж все-таки з банком не пощастило – не впадайте в паніку! Все, що гарантовано, буде відшкодовано без винятків. А якщо хтось чогось і не отримав у вигляді компенсації, то питання з цього приводу треба ставити собі коханому. "Наприклад, у випадку з банком "Михайлівський" (був визнаний неплатоспроможним в травні цього року), то клієнти довіряли свої кошти не банку, а фінансовим компаніям. Тому такі кошти не можуть відшкодовуватися", – пояснили нам в прес-службі Фонду гарантування вкладів фізичних осіб. Так, підписання договорів і прийом грошей відбувалися у відділеннях банку і за участю його співробітників, та й фірми були, очевидно, не з боку, так що все ніби як і зрозуміло, але... Але відшкодування втрат відбувається не "по понятіям", а за законом – тож, як не шкода обдурених вкладників, але ж коли комусь віддаєш свої чималі кровні, треба дивитися, що і з ким підписуєш, і думати не тільки про те, які великі відсотки обіцяють. На щастя, як нас запевнили в Фонді, банк "Михайлівський" був єдиним і неповторним у своєму роді – принаймні, поки що бажаючих взяти з нього приклад серед банків, що залишилися, не спостерігається.

ЗАХИСТ. Фонд гарантує вклади фізичних осіб в банках України – учасниках Фонду. На сьогодні учасниками Фонду є всі банки, у яких є ліцензія НБУ, крім АТ "Ощадбанк" (згідно зі статтею 57 Закону "Про банки і банківську діяльність", відшкодування 100% вкладів фізосіб в цьому банку гарантує не ФГФЛ, а безпосередньо держава. – Авт.). Відповідно до закону, вклад – це кошти, залучені банком від вкладника на умовах договору банківського вкладу (депозиту), банківського рахунку (поточні і карткові рахунки) або шляхом видачі іменного банківського сертифіката. У разі, якщо НБУ визнає банк неплатоспроможним, вкладники-фізособи мають право отримати відшкодування за своїми вкладами, але в розмірі не більше 200 тис. грн на одного вкладника в даному банку.

І БЕЗ НЬОГО. Однак варто звернути увагу на те, які вклади не підпадають під цю гарантію:

1) передані банку в довірче управління;

2) за вкладом у розмірі менше 10 грн;

3) за вкладом, підтвердженим ощадним (депозитним) сертифікатом на пред'явника;

4) розміщені особою, яка була членом спостережної ради, правління (ради директорів), ревізійної комісії банку, якщо з дня її звільнення з посади до дня прийняття Нацбанком рішення про віднесення такого банку до категорії неплатоспроможних не минув 1 рік;

5) розміщення особою, яка надавала банку профпослуги як аудитор, юррадник, суб'єкт оціночної діяльності, якщо ці послуги мали вплив на виникнення неплатоспроможності банку і якщо з дня припинення надання послуг до дня прийняття Нацбанком рішення про віднесення такого банку до категорії неплатоспроможних не минув 1 рік ;

6) розміщення власником істотної участі банку;

7) розміщені особою, яка на індивідуальній основі отримує від банку відсотки за вкладом на сприятливіших договірних умовах, ніж звичайні, або має інші фінпривілегії від банку;

8) якщо вклад використовується вкладником як засіб забезпечення виконання зобов'язання перед цим банком;

9) за вкладами у філіях іноземних банків;

10) за вкладами в банківських металах.

КОЛИ ТА ЯК ВИПЛАЧУЮТЬСЯ ГРОШІ

Фонд розпочинає виплати в розмірі гарантованої суми через 20 робочих днів після початку процедури виведення банку з ринку. Виплати здійснюються в розмірі вкладу, включаючи відсотки, нараховані на день початку процедури виведення Фондом банку з ринку, але не більше 200 тис. грн. "Якщо на цей момент в банку працює тимчасова адміністрація, виплачуються кошти за договорами банківського вкладу (депозиту), термін дії яких закінчився, а також за договорами банківського рахунку (поточні і карткові рахунки). Тимчасова адміністрація вводиться на один місяць і, якщо є зацікавленість в покупці банку потенційним інвестором, може бути продовжена ще на місяць. якщо на банк немає покупця, і він йде в ліквідацію, Фонд починає виплачувати відшкодування всім вкладникам, незалежно від терміну закінчення договору", – розповіли нам в прес-службі Фонду.

Інформація про початок виплат і про банк-агент, через які вони здійснюються, розміщується на сайті Фонду гарантування і сайті банку. Вкладники мають право протягом 30 робочих днів з дня початку виплат отримати гарантовану суму за рахунок коштів Фонду, звернувшись до банку-агенту. У банку-агенті вкладник пред'являє паспорт і код і отримує свої кошти. Право на отримання відшкодування за рахунок коштів Фонду мають фізичні особи – власники вкладів, а також інші особи відповідно до законодавства України (за дорученням, на підставі свідоцтва про право на спадщину тощо).

Відшкодування коштів за вкладом в іноземній валюті відбувається у національній валюті України. При цьому сума вкладу перераховується за офіційним курсом гривні до іноземної валюти, встановленим Національним банком України на день початку процедури виведення Фондом банку з ринку та здійснення тимчасової адміністрації. А в разі прийняття Національним банком України рішення про відкликання банківської ліцензії та ліквідації банку з підстав, визначених ч. 2 ст. 77 Закону України "Про банки і банківську діяльність" (тобто за власною ініціативою НБУ або за пропозицією Фонду гарантування вкладів фізичних осіб), сума вкладу перераховується за офіційним курсом гривні до іноземних валют, встановленим Національним банком України на день початку ліквідації банку.

За виплатами. Для отримання грошей треба пред'явити паспорт та індивідуальний код платника податків.

ЗАПОРУКА БЕЗПЕКИ – ВИВЧИТИ БАНК І НЕ СКУПИТИСЯ

За словами Ірини Стрепетової, банківський депозит досі залишається дуже вигідним інструментом збереження і примноження своїх заощаджень. Головне – правильно вибрати банк. "Для вкладників ознаками того, що у банку є серйозні проблеми, може стати, наприклад, обмеження видачі грошей в "рідному" банкоматі, – розповідає Олена Коробкова. – Як показав сумний досвід, спочатку банки встановлюють досить великі ліміти на видачу. Але, у міру того як проблеми накопичуються, ліміти починають знижуватися. ще один тривожний дзвіночок – це затримка платежів: зазвичай, банк здійснює платежі день в день, максимум наступного дня, якщо гроші відправлені ввечері. Але коли суми на рахунок зараховують з затримкою в кілька днів, це свідчить про порожній кореспондентський рахунок".

СТАВКИ. "З найочевидніших ознак проблемності банку – це рівень ставок по депозитах", – попереджає Андрій Мойсеєнко. Як пояснює Ірина Стрепетова: "Якщо сьогодні банк пропонує ставки за депозитом в районі 25-27% в гривні – це вірний знак того, що у нього проблеми з ліквідністю. Щоб заробити на таких ставках, банку потрібно видавати потім кредити під 40%". "Найсвіжіший приклад: за місяць до визнання неплатоспроможним банк Михайлівський пропонував вкладникам 27% річних, хоча середня ринкова ставка коливається в межах 20%", – розповідає Олена Коробкова. Загалом, 5-7% вище середньоринкової ставки – це вже дуже тривожний сигнал.

ЗАРОБІТОК. Щоб зберегти і примножити свої кошти, не обов'язково гнатися за високими ставками. "Для розрахунку своєї прибутковості і оцінки валюти вкладу необхідно розрахувати отриманий дохід по депозиту після сплати податків і зборів (18% +1,5%) і корекції на рівень інфляції", – розповідає Олександр Борщук. Наприклад, офіційний рівень інфляції в нацвалюті за серпень становив 8,4% за рік, а середній рівень депозитних ставок на 12 місяців – 18% річних. Після сплати податків отримуємо ставку 14,5%. Без інфляції прибутковість за розрахунками в нацвалюті – +6,1%, а в доларах США (за тим же принципом при інфляції 1% і прибутковості депозитів 6,3%) – +4,1%". Тобто обидва зазначених виду вкладень приносять примноження коштів, але прибутковість в нацвалюті вище, ніж в іноземній (на 2% річних).

Ризик. Ставки вище на 5-7% від середньоринкових – тривожний сигнал.