Що таке гнучкі депозити: плюси і мінуси "м'яких" вкладів

У минулому році влада зробила банкірам подарунок, позбавивши вкладників можливості достроково забирати свої термінові депозити – за винятком тих випадків, коли ця можливість вказана в договорі. І тепер терміновий договір став дійсно терміновим – без можливості передумати. Але потреба людей вільно розпоряджатися своїми вкладами і отримувати при цьому дохід нікуди не поділася. І багато банків пішли назустріч, пропонуючи народові під різними назвами фактично гнучкі вклади.

Про те, як виглядають такі депозити сьогодні, розповіли заступник директора департаменту роздрібного бізнесу, начальник управління організації пасивних і касових операцій Марина Ревуцька, начальник відділу депозитів та заощаджень Ірина Стрепетова, директор департаменту роздрібних продуктів і транзакційного банкінгу Андрій Звізло, начальник відділу депозитів Микита Малясов, директор департаменту розвитку банківських продуктів Сергій Міщенко, заступник голови правління Андрій Мойсеєнко та начальник сектора розвитку роздрібного бізнесу Юрій Пономаренко.

ЧИМ ХОРОШІ І ЧИМ ПОГАНІ

Деокупація півдня країни – як українські військові відвойовують території

Заборона на пересування країною для військовозобов'язаних – всі деталі

Ракетні удари по мирних українськиих містах - липень 2022

Ядерний тероризм Росії

У своєму повному вигляді гнучкий депозит повинен дозволяти клієнту вільно поповнювати рахунок у зручний йому час, частково знімати гроші коли завгодно, а також без будь-яких негативних наслідків (на зразок втрати в процентних ставках) достроково розривати договір з повним поверненням коштів.

"Такий депозит має сенс відкривати клієнтам, які хочуть навчитися накопичувати заощадження з можливістю зняти їх в будь-який момент. Також він підійде тим, хто хоче вберегти від інфляції свої заощадження, які можуть знадобитися в будь-який час для покриття поточних витрат", – говорить Микита Малясов.

МЕНШЕ. "Такі рахунки дають клієнтам максимальну гнучкість в накопиченні за рахунок вільного поповнення та зняття коштів, але ставка по ним буде нижче, ніж по термінових депозитах без можливості дострокового зняття", – звертає увагу Андрій Звізло. "Ця різниця може становити 5-6% в гривні і 3-4% у валюті", – уточнює Андрій Мойсеєнко.

Також треба враховувати, що банки іноді відносять до гнучких вкладами і такі продукти, де одна з цих умов не виконується. Наприклад, немає можливості поповнення, або частина суми знімати можна безболісно, але за дострокове розірвання договору доведеться втратити в процентах. З іншого боку, в порівнянні зі звичайним терміновим депозитом без права дострокового розірвання, такі вклади дійсно демонструють завидну гнучкість. Загалом, завжди розглядайте умови кожного договору.

Зручність. Гроші з такого рахунку можна зняти коли заманеться.

ЩО ПРОПОНУЮТЬ: УМОВИ ВІД БАНКІВ

На ринку присутня непоганий вибір гнучких депозитів в їх чистому вигляді. "Зараз серед депозитних програм наші клієнти можуть вибрати для себе як термінові продукти, так і гнучкі депозити з можливістю зняття коштів в будь-який момент (ставка – 15% річних)", – говорить Андрій Мойсеєнко.

"Ми пропонуємо клієнтам депозит до запитання з можливістю вільного поповнення та зняття заощаджень без обмежень, а також з виплатою всіх нарахованих відсотків. Прибутковість такого депозиту досягає 13% річних в гривні і 3,5% – в доларах США. Депозит можна оформити в будь-якому з відділень банку по всій території України або через інтернет-банкінг, – розповідає Микита Малясов. – Якщо клієнт оформляє депозит через інтернет-банкінг, він отримує додатковий бонус до стандартної відсоткової ставки. Надалі поповнювати депозит або знімати готівку повністю або частково можна моментально в інтернет-банкінгу або через смартфон в банкінгу мобільному". ПУМБ пропонує своїм клієнтам так званий "Депозитний конструктор". Це сервіс в рамках інтернет-банкінгу, який дозволяє самим вибрати бажані умови щодо поповнення, зняття і терміновості.

"Ми пропонуємо клієнтам можливість відкриття ощадних рахунків в гривні, доларах США і євро. Власне, ощадний рахунок – самий гнучкий для клієнтів в тому сенсі, що клієнт може вільно поповнювати і знімати гроші з вкладу без втрати відсотків", – каже Андрій Звізло. Прибутковість цих вкладів – в середньому 11-12% річних, найвигідніший гнучкий депозит терміном на рік, який нам вдалося виявити, – 18% річних. Правда, ця ставка нараховується тільки на мінімальну суму залишку на місяць, а все, що вище, дає лише 15% річних.

ОБМЕЖЕННЯ. Є і вклади, які можна назвати цілком гнучкими, але при виконанні деяких умов. Так, депозит можна розмістити на 18 місяців в національній валюті (16,5% річних), доларах США або євро. "Умовами цього вкладу передбачена можливість разового зняття всієї суми без втрати нарахованих відсотків, але з умовою, що внесок пролежав у банку не менше 31 дня", – уточнює Марина Ревуцька.

Також іноді привабливі умови гнучких вкладів надаються в рамках окремих акцій.

Умови. Максимум для гнучкого вкладу – 18% річних.

СТАВКИ, ВИПЛАТИ, КАПІТАЛИЗАЦІЯ

Привабливість конкретного депозиту залежить не тільки від відсоткової ставки, а й від того, як виплачуються відсотки. При однакових ставках клієнту банку цікавіше той внесок, де платять частіше (гроші, отримані раніше, завжди трохи "дорожче" отриманих пізніше). А банк зацікавлений, щоб гроші в нього залишалися довше, тому ті депозити, в яких виплата проводиться в кінці терміну, при всіх інших рівних умовах зазвичай трохи вигідніше продуктів з регулярними виплатами.

Найбільш поширена періодичність виплат для гнучких депозитів – раз на місяць. Посперечатися за популярністю з нею може тільки так звана капіталізація. Це коли нараховані за черговий період відсотки додаються до загальної суми вкладу, і в наступному періоді відсотки нараховуються вже і на них. Наприклад, ви розмістили 1 тис. грн під 12% річних. За перший місяць вам нарахували 1% – 10 грн. У другій місяць вам уже нараховуватимуть відсотки з 1010 грн тощо. В якійсь мірі це зручний для банків спосіб забезпечити виплату відсотків наприкінці терміну.

ЧОМУ НЕПОПУЛЯРНІ

При всіх своїх достоїнствах гнучкі вклади не так популярні, як їх жорсткі і непоступливі колеги. "У цього типу депозитів є своя усталена аудиторія. Разом з тим, частка продажів цього продукту зараз не перевищує 10-15% ", – говорить Микита Малясов. "Динаміка по депозитному портфелю нашого банку показує, що клієнти в більшості випадків віддають перевагу внескам з фіксованою датою виплати і більшою прибутковістю. Так, близько 90% депозитного портфеля займають строкові депозити", – підтверджує Андрій Мойсеєнко. Ще суворіше в своїх оцінках Марина Ревуцька: "Частка вкладу "Гнучкий" в загальному портфелі строкових депозитів фізичних осіб банку становить близько 5%".

ПРОБЛЕМИ. Банки, звичайно, раді будь-яким грошам, але покладені на гнучкі депозити їм подобаються набагато менше. Аж до того, що зайва гнучкість багато в чому асоціюється у банкірів з тими проблемами, через які довелося пройти фінансовій системі країни. "Частково ті відтоки клієнтських коштів, які переживали банки, були викликані саме низькою якістю депозитних портфелів. Якби вже тоді діяла норма про терміновість вкладів на законодавчому рівні, а в депозитних договорах було чітко прописано умова про фіксовану дату видачі вкладу, думаю, фінансовому сектору вдалося б уникнути банкрутств низки фінустанов", – вважає Андрій Мойсеєнко.

АКЦІЇ. Винятком можуть бути деякі пропозиції гнучких депозитів із змінною процентною ставкою, яка може бути вищою за звичайну для строкових депозитів. Наприклад, за перший тиждень ви отримуєте 16% річних, за другу – 16,25%, і так до 29%. Але це відносно "рідкісний гість" на ринку. "В основному депозити із змінними ставками пропонують як акційний продукт, рекламуючи при цьому найвищу ставку, – розповідає Сергій Міщенко. – Для них застосовуються більш лояльні умови дострокового розірвання. Наявність таких вкладів в продуктовій лінійці банку найчастіше обумовлено бажанням заявити ринку цікаву ставку і при цьому утримати вартість депозитного портфеля в затверджених рамках. Такий депозит пропонується новим клієнтам на період "знайомства". Клієнт має право повернути собі кошти і при цьому не втратити на відсотках".

ЗАЗИРАЮЧИ В МАЙБУТНЄ

Юрій Пономаренко відзначає: для ставок по гнучким депозитам характерні загальні тенденції депозитного ринку – зараз спостерігається їх зниження у всіх валютах. "Рівень довіри населення до банківської системи зростає, паніки в суспільстві немає. Це дозволяє фінустановам уникнути залучення ресурсу за завищеною ціною і поступово знижувати ставки за всіма видами депозитів", – підтверджує Андрій Мойсеєнко. Втім, це не означає, що слід очікувати буквально обвалу ставок – зниження буде помірним, але помітним. "До кінця 2016-го ми прогнозуємо зниження ставок по депозитах в середньому до 2% річних в гривні і до 1% річних в іноземній валюті", – говорить Микита Малясов.

ПОПИТ. "Найбільшою популярністю депозити до запитання користувалися саме в кризу. За рахунок подібних продуктів клієнт мінімізував свої ризики. Зараз, коли фінансовий ринок більш-менш стабілізувався, такі вклади стають менш актуальними для українців", – вважає Андрій Мойсеєнко. Але своя частка ринку у гнучких залишиться. "Ці вклади завжди будуть популярні серед вкладників, які планують розміщувати кошти з можливістю їх зняття в будь-який момент", – каже Марина Ревуцька. "За допомогою таких вкладів населення потроху накопичує залишки. Потім він або розміщує їх на депозит з більш високою прибутковістю, або витрачає на товари тривалого користування", – пояснює Ірина Стрепетова.

Криза. Саме в смутні часи гнучкі депозити – "на коні".