НБУ ограничит досрочное снятие депозитов: кредиты станут доступнее и дешевле

В начале февраля НБУ вынес на суд общественности идею запретить вкладчикам досрочно забирать деньги из банков. Украинцы забеспокоились и стали подозревать Нацбанк в том, что тот снова готовится "закрыть" их сбережения, как уже было в 2004 и 2008 годах. Опасения беспочвенные, так как банковская система нынче стабильно работает и в экстренных мерах вроде моратория не нуждается. Но кое-какие депозитные ограничения НБУ все же готовит. Мы решили разобраться, какие именно и как они повлияют на вкладчиков.

ЧТО ПРЕДЛАГАЕТ НБУ

Как ни крути, а предложения НБУ все же касаются ограничений на досрочное снятие депозитов. Варианта Нацбанк предлагает два: первый — пожестче, который подразумевает запрет на снятие вкладов до конца срока, второй помягче — вкладчики смогут забирать деньги из банка в любой момент, но с отсрочкой (3 дня по вкладам до востребования, 30 дней — по срочным вкладам). Какую из схем выберет сам НБУ и депутаты, говорить рановато. Напомним лишь, что сейчас по ст. 1060 Гражданского кодекса вкладчик может забрать из банка депозит в любой момент. Именно эта норма, по мнению НБУ, мешает банкам давать кредиты на большие сроки и делает их заложниками политической нестабильности и паники. Это-то и хочет исправить Нацбанк.

Деоккупация юга страны – как украинские военные отвоевывают территории

Запрет на передвижение по стране для военнообязанных – все детали

Ракетные удары по мирным украинским городам - июль 2022

Ядерный терроризм россии

БАНКИ НАДЕЖНЕЕ

На первый взгляд, предложения НБУ выгодны только для банков. Но это лишь верхушка айсберга и, если копнуть глубже, то от депозитных ограничений вкладчики со временем выиграют не меньше самих банков. "Принятие таких ограничений — залог стабильности банковской системы. Как показал опыт 2004 и 2008 годов, если начинается паника, то забрать из банка можно не больше 20% вкладов. Если после этой границы паника не утихает и вкладчики продолжают забирать деньги, банк можно считать банкротом. Ведь он не сможет быстро вернуть эти деньги, так как они выданы в кредит и забрать их раньше срока невозможно", — объясняет председатель набсовета "Дельта Банка" Николай Лагун. Еще один плюс идеи НБУ для вкладчиков — закон уравняет в правах простых и "блатных" вкладчиков. "Наивно полагать, что первыми из банка свои деньги забирают простые вкладчики. В кризис правом досрочно забрать свои деньги успевают воспользоваться разве что депутаты да чиновники. Рядовым вкладчикам денег просто не остается, и приходится ждать или окончания кризиса и стабилизации работы банка, или уже выплат из Фонда гарантирования", — говорит Николай Лагун. То есть депозитные ограничения уравняют всех вкладчиков, и у простого люда будет больше шансов сохранить и вернуть свои деньги.

КРЕДИТЫ ДЕШЕВЛЕ

А еще после введения этих ограничений банки смогут активнее и, главное, дешевле кредитовать. "В Украине давно назрела проблема длинного ресурса для кредитования в гривне. В теории это должны быть долгосрочные депозиты населения, но сегодня в Украине их фактически не существует, так как по закону вкладчик может забрать свои деньги в любой момент", — говорит Николай Лагун. Банкир объясняет, что депозитные ограничения от НБУ фактически означают появление в Украине по-настоящему долгосрочных депозитов, за счет которых банки смогут активнее и на больший срок кредитовать экономику и население, в том числе на покупку жилья.

Причем не только активнее, но и дешевле. "Сегодня, устанавливая ставку по кредиту, банк вынужден учитывать вероятность досрочного изъятия депозитов. Это немного повышает цену кредита для заемщика. Но если досрочное расторжение вкладов ограничат, этот фактор уже не будет влиять на ставку и кредиты заметно подешевеют", — говорит директор департамента розничного бизнеса "Эрсте Банка" Татьяна Надточий. По оценкам экспертов, это снизит стоимость кредитов на 1—2% годовых.

ДЕПОЗИТЫ ПО-НОВОМУ

"Сегодня во множестве депозитных программ банков черт ногу сломит. В них банкиры путаются, не то что вкладчики. Если депутаты утвердят предложения НБУ, то вклады станут более простыми и понятными", — считает Николай Лагун. Скорее всего, многочисленные вклады разделятся на три основных вида: текущие счета, сберегательные депозиты и срочные вклады. По текущим счетам будет минимальная доходность (до 2—4% годовых в гривне в крупных банках), но возможность забрать деньги в любой момент, по срочным — максимальная доходность (12—14%), их можно будет пополнять, но нельзя будет снимать деньги. Самые большие изменения коснутся сберегательных вкладов. Николай Лагун считает, что они будут открываться на длинные сроки с возможностью пополнения и снятия, ставкой на уровне 6—8% в гривне, но о снятии нужно будет предупреждать банк за 15—20 дней. А директор казначейства "Сведбанка" Мария Воложинская предполагает, что банки сделают такие вклады действительно сберегательными и будут платить повышенные проценты (на уровне 3—6-месячного депозита) на сумму вклада, начиная с определенного объема, а за минимальный остаток будут по-минимуму — как по текущему счету.

ЧТО НАМ ДЕЛАТЬ

Банкиры говорят, что идея НБУ может заработать уже весной. Но паниковать не стоит. Во-первых, старых вкладов это новшество не затронет, да и с новыми ничего страшного не произойдет. Во-вторых, в Украине, кроме банковского депозита, другого способа надежно и с гарантией сохранить деньги и получить фиксированные проценты, просто не существует. Так что рядовым вкладчикам просто придется разобраться в новой системе и жить по новым, не таким уж неудобным правилам. А если уж идея Нацбанка ограничить досрочное изъятие вкладов вас испугает, то делайте поначалу новые вклады на срок покороче: вместо года — полгода, вместо шести месяцев — три. Со временем вам станет понятно, что в принципе ничего-то не поменялось и сможете вкладывать по-старинке на больший срок ради повышенных процентов. Но при этом выделите из сбережений сумму, которая может понадобиться на непредвиденные нужды, и положите ее на сберегательный вклад с возможностью пополнения и снятия.

БАНКИРЫ ОТВЕЧАЮТ НА ВОПРОСЫ

Если вклады запретят забирать досрочно, то что делать, если потребуются деньги на лечение? Будут ли исключения из этого правила?

Николай Лагун, председатель набсовета "Дельта Банка":

— Конечно, исключения из этого правила будут. Уже сегодня НБУ предлагает возвращать депозиты досрочно, если вкладчику понадобятся деньги на оплату лечения, защиту своих прав в суде и т. д. Возвращать деньги обязательно будут в случае болезни или смерти близкого родственника, необходимости оплаты обучения в вузе самого вкладчика или его детей, а также при покупке в кредит квартиры или автомобиля, если деньги с долгосрочного депозита идут на оплату первого взноса. Я уверен, что запрет не будет проблемой — в стабильных условиях многие банки будут спокойно возвращать депозиты досрочно, если вкладчики будут обращаться с такой просьбой.

Со срочными вкладами понятно, их "закроют". А с каких вкладов деньги можно будет забрать быстро?

Дмитрий Зинков, председатель правления OTP Bank:

— Деньги можно будет забрать: с текущего счета — в момент обращения; со сберегательного можно будет перевести на текущий и снять с него — задержка составит примерно один день (задержка на технический перевод между счетами); а со срочного — по истечении срока договора или согласно условиям договора с банком.

Можно ли будет забирать вклады, которые лежали в банке на момент введения ограничений по депозитам?

Николай Лагун, "Дельта Банк":

— Закон не имеет обратной силы. То есть если ограничения все же будут введены, а по вашему вкладу еще не истек срок, вы сможете забрать его без ограничений.

Раньше в случае нестабильности я мог подстраховаться и забрать вклад из банка, а теперь не смогу. А будут ли дополнительные гарантии сохранности денег в банке?

Татьяна Надточий, директор департамента розничного бизнеса "Эрсте Банка":

— Хочу отметить, что речь не идет об абсолютной недоступности денег на депозите. Банки все равно будут выплачивать деньги или с отсрочкой до 30 дней после обращения вкладчика с заявлением, или при наступлении форс-мажорных обстоятельств, которые могут быть указаны в договоре. Что до дополнительных гарантий, то в стране уже почти 10 лет существует Фонд гарантирования вкладов и пока проблем с его гарантиями не возникало. Сейчас сумма гарантированного возмещения составляет 150 тыс. грн.