В Україні кардинально змінюють кредитні правила: як це працюватиме

Чиновники спробують по-новому розворушити банківське кредитування в Україні. Вони придумали, як вирішити ключову проблему, через яку фінансисти відмовляються видавати кредити, – проблему недовіри до позичальників, що виникла через тотальні неплатежі за позиками в 2014-2015 рр. (неповернення за кредитами досягають 45-50% кредитних портфелів банків). Банкірам пропонують відмовитися від кредитування підприємств і людей під заставу майна та перейти до кредитування під довірчу власність, пише UBR.

Різниця між двома способами колосальна. Коли банк оформляє кредитну покупку, скажімо, машини під заставу авто, у нього автоматично виникає два співвласника – людина-позичальник і банк-кредитор. Але якщо те ж придбання буде оформлено новим способом, то єдиним власником автомобіля буде банк. А "залізний кінь" надаватиметься водієві в довірче управління – він водитиме його за довіреністю. Поки людина повністю не погасить кредит, машина не стане її власністю. Вона належатиме банку. Схема нагадує фінансовий лізинг, який довгі роки практикується нашими лізинговими компаніями.

Такий підхід не дає можливості позичальнику нишком виводити застави, перепродувати їх на стороні і залишати банки ні з чим – цим грішили багато юридичні та фізичні особи останніми роками.

Деокупація півдня країни – як українські військові відвойовують території

Заборона на пересування країною для військовозобов'язаних – всі деталі

Ракетні удари по мирних українськиих містах - липень 2022

Ядерний тероризм Росії

У Мінекономрозвитку сподіваються, що новий механізм дозволить зруйнувати стіну недовіри між банками і позичальниками, яка була споруджена в розпал кризи. Тому вже підготували два законопроекти, що описують механізм довірчої власності. Одним вносяться доповнення до Податкового Кодексу, а другим – ще до семи чинних законів. Багато в чому пропозиції міністерства дублюють зміст законопроекту №4188, спрямованого на впровадження права довірчої власності і вже зареєстрованого в ВР. Але принципова відмінність проекту МЕРТ – норми, що передбачають відсутність податків за операціями з об'єктами (заставами) переданими в довірче управління.

Що дає довірча власність

Механізм довірчого управління зводить до мінімуму ризики банків. Як тільки позичальник перестає платити, скажімо, за іпотечним кредитом, банк може миттєво виселити його із заставної квартири, що перебуває в довірчому управлінні. Адже людині не належить це житло, вона ним користується як квартиронаймач. Як ніби орендував квартиру у приватних господарів.

"Можливо, через наявність подібних жорстких норм на тому ж ринку лізингу авто в Україні, лізинг і не став популярний. У лізинг в Україні купується близько 5% авто, тоді як в кредит – 20-25%", – зазначив керуючий партнер ЮФ Pravovest Гліб Сегіда.

Хоча виконавчий директор Незалежної асоціації банків України (НАБУ) Олена Коробкова запевнила, що ризики кредиторів лише зменшуються, але не зводяться нанівець. "Цей інструмент не виключає можливості опротестувати право на власність в суді, що може розтягнутися на довгі роки розглядів", – переконана Коробкова.

Як запевняють в НАБУ, згідно зі статтею 319 Цивільного кодексу власник має право користуватися і розпоряджатися своїм майном на свій розсуд. Ця норма не переглядається ні в законопроекті депутатів, ні в проекті Мінекономіки.

Що пропонується

Пропоновані Мінекономіки (як і депутатами) зміни уточнюють поняття довірчої власності, розписують що може бути об'єктом довірчої власності (виключені цінні папери та корпоративні права), коли право на довірчу власність виникає, як ним розпоряджатися, наслідки порушення зобов'язань боржником, процедуру стягнення об'єкта довірчої власності і низку інших нюансів.

Незважаючи на всі пропозиції, викладені на чотирьох сторінках тільки до Цивільного Кодексу (ЦК), фінансисти та юристи зазначили, що вони вводять переважно загальні рамки нового механізму.

Експерти виділили лише кілька моментів, які захищають кредиторів. Насамперед відзначили доповнення, що передбачають обов'язкове стягнення об'єкта довірчої власності в разі банкрутства боржника та ліквідації юридичної власності (якщо інше не буде прописано в договорі і не суперечитиме йому).

"Це набагато підсилює переваги для кредитора", – підкреслив член правління – директор з ризиків банку "Кредит Дніпро" Олег Пахомов.

Норми про обов'язкове стягнення з'являться і в ГК, і в законі "Про відновлення платоспроможності боржника", де паралельно заборонять вводити мораторій на обов'язкове стягнення застави і на дії банку щодо стягнення застави (об'єкта довірчої власності).

Банк зможе дуже швидко повернути собі майно, що перебуває в довірчому управлінні, – досить позичальникові прострочити кредитний платіж на 20 днів. А якщо йтиметься про житло – часу буде і того менше: вже через 10 днів після повідомлення про виселення, позичальників зможуть абсолютно законно виставити на вулицю.

Юристи спробували заступитися і за позичальників. Сегіда, наприклад, назвав ці терміни надмірно жорсткими. Він побоюється, що при таких правах банки відмовлятимуть боржникам в реструктуризаціях кредитів і взагалі не йтимуть їм назустріч при виникненні тимчасових фінансових труднощів.

"Це ще раз показує, що багато віддається на відкуп самому ринку – законодавець дає новий інструмент, а там вже як учасники ринку домовляться. І тільки після сформованої практики, можливо, вноситимуться правки", – зазначив Сегіда.

Важливий момент для банків і позичальників – податкове питання. Застави не використовуватимуться для погашення податкових боргів, не вважатимуться продажем товару, що вимагає сплати податків. І операції з передачі майна в довірчу власність банку, а потім назад позичальнику після погашення всіх боргів, які не оподатковуватимуться.

"Сторони нестимуть витрати лише на послуги держреєстратора при переоформленні документів", – підкреслив Сегіда.

Такий підхід, за словами експертів, дозволить не тільки не вводити додаткових комісій, але дасть трохи знизити відсоткові ставки за кредитами.

При цьому розробники законопроектів спробували захистити позичальників. У разі введення в банку тимчасової адміністрації, правила використання об'єкта довірчого управління не змінюватимуться: якщо позичальник виплатить кредит, то він стане єдиним власником майна. При банкрутстві банку воно не включатиметься до ліквідаційної маси.

Прийняти і допрацьовувати

Експерти вважають, що законопроекти про довірчу власність цілком можуть бути прийняті Верховною Радою. Хоча вони поки не можуть гарантувати, що нові правила тут же запрацюють на практиці. Принаймні при кредитуванні населення. Під описаними правилами можуть підписатися хіба що підприємства, які розраховують на зниження при цьому відсоткових ставок за кредитами, вважають експерти

"Стосовно, наприклад, іпотечного кредитування, то найближчими роками українці не почнуть оформляти кредити за схемою довірчого управління. Позичальники розцінять умови як занадто жорсткі", – упевнений Сегіда.

Що в Україні буде з автогазом через блокування імпорту

А Олег Пахомов переконаний, що новий механізм не змінить ситуацію з неповерненням за кредитами без глобальної реформи судово-правової системи, яка все ще містить можливості для зловживань.

"Для реформування судової системи і захисту кредиторів необхідна політична воля. Минулого року ВР провалила кілька законопроектів, які захищають кредиторів. Причини очевидні: деякі народні депутати – власники великих бізнесів – самі є злісними неплатниками", – зазначили в банку "Кредит Дніпро".