Банківський огляд: фінустанови закриваються, депозити забирають, долар купити не можна

Тримісяці тому ,коли вийшовнашпопередній банківськийогляд ,курсдолара був11,8грн ,аНацбанкочолювавнардепСтепанКубів( пішов у відставку 18червня.-Авт . ) .Нове керівництвоНБУв особіінвестбанкіраВалеріїГонтарєвоїпообіцялостабілізуватиізміцнитикурсгривні.Алепокимимаємопротилежнукартину :українціпоспішаютьзабрати своїдепозити;купитивалютускладно ( банкірине хочуть їїпродаватиза низькимкурсом) ;авдеякихфінустановахпочалипрактикуватиавтоматичнупролонгацію вкладів ,якщоклієнтвчасно незакривдоговір .

Яквідзначаютьексперти ,політичнанестабільність ібойовідіївДонбасізагострилипроблеми банківськоїсистеми ,якіпочалипроявлятисящевлистопаді минулогороку під часЄвромайдануі подальшоїреволюціївКиєві." Банківська кризапоглиблюється ,тому що та жавтоматичнапролонгаціязастосовуваласябанкамив кризу2008-2009 років.Але заразситуація гірша ,аджедосі невирішеніпроблемикризи 2009 року ,авжепочинаютьнакопичуватисянові" ,-відзначаєпрезидентУкраналітцентруОлександрОхріменко." Сегодня"розібралася ,щочекаєфінансовусистемуУкраїниіяк простимвкладникамфінустановзахиститисявід банківськиххитрощів .

"Зринку підутьбанки-конверти"

Щена початку літаекс -главаНБУСтепанКубівговорив ,щовУкраїніпрацює надто багатобанків ,і що їхкількість потрібноскорочувати .Це ,власне, заразі відбувається : за статистикоюрегулятора ,якщовсічні2014- гобанківськіліцензіїмали180фінустанов ,товсерпні -тільки172.У перспективі ,за оцінкамиекспертів ,з ринкуможутьзникнутище близькотретинибанків ,іпіслянинішньогокризи ,ймовірно ,залишаться працюватиблизько150фінустанов .

ЧленРади НБУЮрійПолунєєввважає ,що цеоздоровитьбанківськусистему:" Восновномуз ринкупідуть дрібнібанки-конверти ,сімейнібанкиіустанови , створеніпідконкретнийбізнес.Середніі системнібанкивиживуть ,боза нимивідоміінвестори ,великий капіталі репутація" .Чи зможеприцьомуФондгарантуваннявкладіввиплатитивсі грошіклієнтампроблемнихфінустанов-поки цепідпитанням." У 2014 роціФондприйняв рішенняпро ліквідацію8банків.Клієнтамвсіх установпотрібно буловиплатитиїхвкладиврозмірі до200тис .грн .Але деяківкладникискаржилися ,що їмдоводитьсядовгочекати своїхгрошей .Томувисока ймовірність ,щовнайближчі місяцірегуляторвключитьдрукарськийверстат ,щобвлитивФГВблизько15 млрдгрн ,- вважаєпрезидентУкраналітцентраОлександрОхрименко.- Тодігрошейу Фондінакомпенсаціїповкладахточновистачить усім ,навітьякщопроцедуруліквідаціїбудутьпроходити всіновібанки .

Курс: плаваєврамках "джентельменський угоди"

Намагаючисьстабілізуватискачкикурсувалют ,НБУдавбанкамряднеофіційних ,аленаполегливихрекомендацій .Зокрема ,великібанкизобов'язалипродаватидоларине вище12,9грн/$-натомість пообіцявшипостачатиїхвалютоючерезаукціонита інтервенції .Алебанкивирішили ,щокраще зовсімне продавативалюту ,ніж продаватиїїза курсомНБУ -іврезультатінаринку виникдефіцитвалюти ,доларпіднявсядо 13,5грннаміжбанку ,ідо 14-15грнвобмінникахіначорному ринку.ВНБУжзапевняють ,що ніякихнаполегливихрекомендаційне давали :"Дієджентльменськаугода міжНБУібанками-утримуватикурсвмежах12,5-12,9грн/$ .Цедопомагаєстабілізуватиситуаціюнавалютному ринку ,зберігаєбалансзолотовалютнихрезервів ,іпрояснюєкурсовуполітикуНацбанку" ,-пояснивчленрадиНБУЮрійПолунєєв .

ПрезидентУкраналітцентруОлександрОхріменковважаєпідвищенийпопитнавалютузакономірним : людинамагаютьсяврятуватизаощадження ,обмінюютьгривнінадолариі євро івилучаютьвалютнівкладиз банків." Валютніаукціоникорисніімпортерам , які маютьдовгостроковіконтрактинапоставки- наприклад ,палива ,побутовоїтехніки ,фруктів .Вониможутьчерез банккупити долариза прийнятним курсом ,-вважає Охріменко .-Аот тим ,комувалютапотрібна терміново ,доводитьсяпереплачувати : аджеочікуватиінтервенційНацбанкупоки недоводиться".

Запідрахункамикерівникавідділуаналітики" Forex club " МиколиІвченка ,за серпеньНацбанквливвміжбанк$309 600 000 ,алеефекту це недало." ПрицьомуНБУкупиву Мінфіну$354 800 000-алеце гроші ,що надійшливідМВФ.Фондтеперщотижняперевірятиме ,як витрачаютьсяці кошти ,щоб недопустити зниженнярезервів .Якщо цетрапиться ,можутьвиникнутипроблемиз подальшимитраншами" ,-пояснивІвченко .

Вкладники: стоять вчергахівоюютьзбанками

Однимз показниківтого ,що банківськийсекторлихоманить ,є відтіквкладівнаселення.За данимиНБУ ,за7місяців2014- гонаселення вилучило ,втому числіі достроково ,20 % вкладів(більше12 млрдгрн ) .Прицьомуклієнтискаржаться ,щобанкизастосовуютьвсе новіхитрощі ,щобне видаватиклієнтукровні.Найпоширенішийваріант- пропозиціяотримативалютнийвкладвгривнях ,природно ,за курсом купівлібанку(зауважимо ,що навітьвцьому випадкувкладникзаробитьвперерахункунагривніприблизно60-65 %річних-зарахунок їїдевальвації ) .Якщоклієнтвідмовляється ,йомупропонуютьподаватизаявку ,потімтижнямичекати ,покибанкзможе їївиконати ,апотім-вистоятичималучергу .У зв'язкуз цимОлександрОхріменкорадитьйтинакомпроміс : частинугрошейзабиратиу гривні ,частину- у валюті .

Гіршеіншийвиверт :якщо грошіне забраливденьзакінченнядепозитногодоговору ,банкавтоматичнопродовжує терміндіївкладунатакийжеперіод ,але відсоткиприцьомунараховуєсимволічні .Причомузавже" дострокове "розірвання договору можезажадатикомісію -10-12 %відсумивкладу ,щонезаконно.Щоб непотрапитивподібну ситуацію ,експертрадитьзатиждень до закінченнядоговорупідрозписку( або поштою,рекомендованимлистомз повідомленням)податизаявупро видачугрошейвдень ,коли договірзакінчився.Позовдо суду-крайній захід : справаоднозначновиграшна ,алеклопітка і витратна ,вважаєстаршийаналітикМЦПДОлександрЖолудь.Тим неменш,обидва експертивизнають :депозити- найкращий спосіб зберегтизаощадження ,такяк ринокціннихпаперівдляфізосібу нас нерозвинений.Охріменкорадитьрозкластизаощадженняв4однакові " кошики" :гривня(якнайприбутковіша ) ,долар ,євро ( обидві -страховкавіддевальваціїгривні )і дорогоцінні метали( довгостроковіінвестиції) .Жолудьрадитьполовинузберігативгривнях ,іпо25 % -вдоларахі євро.

Банкиврятуєвалютнийкоридор

Експертивважають ,щобанківськасистемастабілізуєтьсячерезрік-півтора ,вкращомувипадку ."Потрібно ,щобзакінчилисявоєнні діїілюдизновупочалидовірятибанкам .Коливфінустановиначнутьповертатисявклади ,всистемівідновлятьсяобсяги грошовихпотоків .Тодістійкість банківне викликатимесумнівів" ,-каже ЮрійПолунєєв .Втім ,можна не чекати ,покинашакраїна вийдез кризи ,говоритьОхрименко.Деякіінструментитребавикористовуватизараз :"Важливозаспокоїтипанікувкладників .Дляцього вартоввестивалютнийкоридор.Умовно ,на початку рокуНБУставитьобмеженнякурсу -13-14грн/$, ізайогорамкигривнявиходитине може.Крімтого ,можна збільшитиобсяг поверненнякоштівклієнтампроблемнихбанківчерезФГВ- з нинішніх200тис .до 250тис . грн".

За словамиекономіста ,можназахиститифінринокі відспекуляційокремихбанків -дляцього потрібновстановитиобмеженняза готівковим курсом :"Якщоз'явитьсяправило ,що більше50-60копійокрізницівпропозиціяхкупівлі-продажубанківбути неможе ,це стабілізуєкурсізнизитьажіотажсереднаселення".ЮрійПолунєєвупевнений ,щофінсистемастанестійкішоючерез підвищеннякапіталізаціїбанків ,якапередбаченареформоюбанківськогосектора:"Цяпроцедурадопоможенароститифінансову "подушкубезпеки" : цедозволитьбанкамсписатипроблемнікредитиі видавативкладибеззатримок " .