Велика розбірка: як вибрати надійний банк для вкладу

У питаннях надійності банків автор розбирався за підтримки фінансового аналітика групи ICU Михайла Демківа.

Великий чи стабільний?

За останні роки закрилося близько 100 банків. У більшості був недостатній капітал, і вони перебували в стані зомбі – де-факто банкрутів. Але працювали за рахунок припливу депозитів фізосіб під надвисокі відсотки. Зараз немає банків, які загрожують стабільності фінсистеми країни. Але це бізнес, де можна заробити і прогоріти. Тобто, якщо банк великий, це не завжди гарантує надійність. Є приклади великих банків – "Дельта", "Надра", "Фінанси і Кредит", що не пережили кризу. Але є надійні і серед дрібних банків, наприклад, із західним капіталом. Щоправда, у випадку з "ПриватБанком" його роль на фінринку виявилася плюсом для вкладників. Вони не втратили гроші.

Як вибрати стабільний банк? Крім зручності отримання банківських продуктів і умов обслуговування, важливою є участь банку у Фонді гарантування вкладів, коли під час банкрутства держава повертає клієнту накопичення до 200 тис. грн. Але якщо йдеться про понад 200 тис. грн, краще вибирати банки із західним капіталом і низькими ставками; "Ощадбанк" (адже 100% його депозитів гарантується державою); облігації внутрішньої держпозики, які є зобов'язанням держави.

Деокупація півдня країни – як українські військові відвойовують території

Заборона на пересування країною для військовозобов'язаних – всі деталі

Ракетні удари по мирних українськиих містах - липень 2022

Ядерний тероризм Росії

Чи можна довіряти фінзвітності банків??

На жаль, на 100% в реальності звітів бути впевненим не можна. Навіть в США або ЄС, де рівень нагляду високий, траплялися скандали з махінаціями в звітах. Але ситуація поліпшується, в тому числі в Україні. Раніше рейтингове агентство Moody's зазначало, що декларований рівень проблемних кредитів в кілька разів занижений, відповідно капіталізація – завищена. Це означало, що окремі банки де-факто банкрути. Після 5 років і мінус 100 банків проблема пішла, і агентство вперше з 2008-го змінило прогноз розвитку банківської системи України на позитивний. Поліпшилася і якість нагляду за банками, які тепер проходять стрес-тестування: перевірку на проблеми і моделювання, чи вдасться вистояти, в разі різкого погіршення макроекономічної ситуації в країні. Тому якщо банки надають свіжу фінінформацію, це добре. Банки перейшли від щорічного, щоквартального розкриття інформації на сайтах до щомісячної. Широкий масив регулярно оновлюваної інформації доступний і на сайті НБУ. Тому люди можуть вивчати дані самі або звертатися за порадою до експертів..

Власник, профіль, нормативи: на які ще показники фінустанови орієнтуватися?

До чищення фінсектора існували банки-"хамелеони", що маскувалися під західні банківські бренди. Вони належали місцевим акціонерам, з небездоганною репутацією. Ніхто офіційно не називався дочкою західної фінгрупи, але було відчуття "солідності". Після трансформації сектора клієнтам стало простіше зрозуміти, хто стоїть за банком. Реальні власники більше не ховаються за спинами "кіпріотів". Також легше розібратися, чим займається банк, чи є прибуток. Більшість банків універсальні – надають широкий спектр послуг населенню, бізнесу. Але деякі спеціалізуються, наприклад, на споживчому кредитуванні, послугах малому бізнесу. Якщо ж є питання щодо банків, які, зокрема, зазнають збитків, тоді треба розуміти, хто є акціонером, чи є можливість докапіталізувати банк для покриття збитків. Це важливо, оскільки порушення нормативів, наприклад, низький рівень капіталу, може стати причиною визнання банку неплатоспроможним. Тому перед вибором банку корисно вивчити інформацію про дотримання ним нормативів на сайті Нацбанку.

У якій валюті краще робити внесок?

Зазвичай, чим більше ставка за депозитом, тим більше ризик. Тому відсотки, пропоновані за вкладами у гривні, істотно відрізняються від валютних. Українці пам'ятають кілька хвиль девальвації нацвалюти в Україні. Але помилково вважати, що гривня – це завжди менш вигідний і надійний інструмент для вкладень. За рахунок різниці між ставками за внесками в гривні і доларі в 10-15% заощадження в нацвалюті часто виграють. Виняток – роки, коли ставалися різкі обвали. Ці тренди підтверджують курс. Якщо на початку листопада-2018 долар коштував 28,12 грн, то роком раніше – 26,86 грн. В результаті курс зріс на 4,7%. Це означає, що за один рік гривня виявилася прибутковішою. Якщо згадати, що в листопаді-2016 долар коштував 25,52 грн, стає зрозуміло – за два роки курс зріс на 10,2%. Тобто депозит в гривні був в цей період прибутковішим. Аналогічна ситуація і за 3 роки – зростання курсу становило 22,8%.

А ось порівняння з листопадом-2014 йдуть на користь долара, адже нацвалюта впала більш ніж вдвічі. В принципі неправильно передбачати поведінку валют, спираючись на коливання курсу за минулі роки. Майже весь час з моменту введення гривні і до 2014-го курс був більш-менш однаковий протягом декількох років, після чого ставався різкий обвал. Після переходу на плаваюче курсоутворення долар може впасти-зміцнитися на 5-10% за рік. Тому люди намагаються використовувати циклічність. Купивши валюту на осінь в очікуванні зміцнення, люди чекають кінця зими або весну, щоб поміняти на гривню за максимальним курсом і заробити високу ставку в нацвалюті. Але наразі під запитанням, чи повториться сезонне зміцнення гривні виборчого 2019-го.

Чи варто враховувати рейтинги банків?

Криза 2014-2015 років показала, що навіть самі банкіри та експерти не очікували такого масштабного банкопаду, виходу стількох навіть великих гравців ринку. Напевно, і в самому регуляторі довго не вірили в такий масштаб. Навіть найскладніші фінпрогнози і розрахунки не в силі були передбачити нещодавні форс-мажори. Рейтингові агентства отримали багато заслуженої критики за невиправдано високі рейтинги, які привласнювали слабким банкам. Але ж при оцінці будь-якого банку важливо враховувати і рейтинг країни. Зараз міжнародні агентства тримають рейтинги України на рівні Caa2 – B-. Це найнижчий показник, особливо з огляду на амбіційні плани щодо досягнення показника "ВВВ" 2020-го. Цей рейтинг називається суверенним, і від нього багато чого залежить в галузях. Наприклад, якщо в країні валютна криза, то на банки можуть накладатися обмеження з видачі депозитів. І тут не допоможе навіть потужний акціонер у вигляді західної банківської групи. Зазвичай, банки мають рейтинг від одного або декількох вітчизняних рейтингових агентств. Тих самих, яких критикували за надмірну щедрість. Але якщо банк навіть не відповідає таким ліберальним критеріям і має низький рейтинг, це привід задуматися. Безумовно, має значення експертна думка щодо фінстану банку, оскільки професіонали детально займаються оцінкою їх надійності.

Нагадаємо, раніше в рубриці "Велика розбірка" ми розбиралися в тому, що таке облігації внутрішньої держпозики і як заробити на держгарантіях. А ще з питаннями продажу арештованого майна з торгів і ДП "СЕТАМ": Велика розбірка: як влаштовані торги для продажу арештованого майна