Як врятувати свої фінанси і не втратити депозити

Добігає кінця рік Коня, який подарував нам політичні потрясіння, незаконну дільбу територій, війну і жорстку економічну кризу. Втім, найближче майбутнє не обіцяє бути тихим, ситним і стабільним. У такі неспокійні часи ще більше цінуєш захисну магію грошових накопичень і побоюєшся втрати свого фінансового щита. Інфляція, що склала з початку року по початок грудня більше 21%, в річному численні впевнено наздоганяє найвигідніші пропозиції від банків по розміщенню коштів населення. А якщо рахувати свої заощадження в доларах, то злет курсу іноземної валюти в рази перевершив прибутковість банківських депозитів. Про те, що робити в таких умовах, "Сегодня" розповіли експерти.

Що буде з курсом

Деокупація півдня країни – як українські військові відвойовують території

Заборона на пересування країною для військовозобов'язаних – всі деталі

Ракетні удари по мирних українськиих містах - липень 2022

Ядерний тероризм Росії

Багато експертів вважають, що долар і євро продовжать зліт. І що курсом 20 грн "зелений" не обмежиться: у найближчі півроку цілком можливе досягнення відмітки в 23 і навіть 25 грн. З іншого боку, деякі експерти не виключають і повернення курсу приблизно до 15 грн за долар. А є й ті, хто вважає, що таке повернення більш ймовірнн, ніж зростання вище 17 грн. Оскільки при дуже високому курсі економіка починає зупинятися, Нацбанк зробить усе можливе, щоб подібного сценарію уникнути.

МЕТАЛИ. У гривні золото дорожчало, але в твердих валютах дорогоцінні метали дешевшали. "Коли падають ринки фондові та нерухомості, інвестори переходять у сировинні активи: нафта, золото, – говорить фінансовий консультант Володимир Тимченко. – Зараз же фондові ринки США зростають – значить, нафта і золото поки падають. Золото можна розглядати як частину портфеля, тримати в ньому варто 5-10% суми".

ДЕПОЗИТИ. Більшу частину року банківські ставки росли, намагаючись наздогнати інфляцією і зупинити народ, масово забирати свої вклади. Але вічно ці веселощі тривати не можуть. "Тут ситуація навряд чи зміниться в бік споживача. Недовіра населення до банківського сектору вже критично висока (з початку року українці забрали 20,2% депозитів в нацвалюті і 38% – в іноземній). Додаткове зростання ставок тільки відштовхне вкладників, так як це – занадто яскравий сигнал критичності стану банку", – говорить експерт інформаційно-аналітичного центру Forex Club в Україні Марія Сальникова. Тим не менше, вважає Тимченко, для залучення вкладників банки можуть підвищувати ставки ще. Але краще почекати з відкриттям депозиту і дочекатися більш стабільної ситуації.

ВОЛОДИМИР ТИМЧЕНКО, фінансовий консультант, підприємець, керівник проекту "Інвестор на всі 100%":

- Зараз краще зберігати гроші в готівковій валюті, частково використовуючи банківську комірку. І придивлятися до активів, що цікавлять: акцій, нерухомості, бізнесу або частки в ньому. Як тільки підуть перші сигнали економічного зростання, можна інвестувати в ці вивчені активи. При цьому інвестор з "живими" грошима, особливо у валюті, зараз на вагу золота.

Якщо говорити про вкладення на кілька місяців або на рік, то в звичайне, стабільний час для таких термінів рекомендується розглядати банківські депозити. У нинішніх умовах і на найближчі кілька місяців найкращим місцем будуть "тумбочка" або банківська комірка в надійному банку.

Що стосується вкладень на 3-5 років, то, якщо є родичі за кордоном, краще інвестувати у фондовий ринок США, який зараз зростає і в найближчі кілька років досягне нових рекордів. Плюс інвестицій у фондовий ринок США в тому, що вони валютні.

Якщо піде економічне зростання в Україні, можна частину грошей інвестувати в акції українських підприємств (безпосередньо або через ПІФи), але не більше 10-15% від загальної суми заощаджень. Знову ж таки, частка на фондовому ринку в цілому не повинна перевищувати 20-25% від загальної суми заощаджень.

У кожному разі, перед інвестуванням в той чи інший фінансовий інструмент краще ретельно підготуватися і докладно вивчити "правила гри". Адже зазвичай рішення приймаються на емоціях і ажіотажі, а не на тверезих розрахунках.

МАРІЯ САЛЬНИКОВА, експерт інформаційно-аналітичного центру Forex Club в Україні:

- Ймовірно, найбільш привабливі та зрозумілі напрямки по вкладах – купівля іноземної валюти та депозити в гривні. Це на період до року. Прибутковість по внесках на депозити в нацвалюті за 3, 6 і 12 місяців принесе близько 20%. Банки зараз зацікавлені в коротких грошах, тому намагаються зробити короткострокове розміщення максимально привабливим.

Купівля іноземної готівкової валюти може принести близько 10-15%, але, беручи до уваги широку різницю між курсом купівлі та продажу валют, термін таких вкладень має становити не менше 6 місяців.

Якщо ми розглядаємо середньострокове інвестування, то, напевно, можна говорити про золото: поточні котирування досить привабливі. Хоча фізична покупка золота навряд чи вигідна в Україні в умовах слабкості банківського сектора. Так, купивши злиток в одному банку, продати його ви повинні тому ж банку. А якщо банк закриється, виникнуть складнощі.

Прибутковість вкладів у золото на 3-5 років може принести близько 40% прибутковості, проте тільки в разі стабільного курсу гривні. Зараз же, через невизначеність політичного становища країни, такі внески можуть принести менше 20%.

На 3-5 років вигідно інвестувати в іноземні індекси, зокрема, американський Dow Jones, Nasdaq і Russell 2000. Такі вклади при грамотному підході до розподілу активів можуть принести і 40%, і 60%, і 100% дохідності.

ПАВЛО МЕЛЬНИК, керівник компанії MPP Consulting:

- Зараз найцікавіший і перспективний напрям інвестування – нові технології. Якщо грошей достатньо на їх розробку або впровадження, вкладати потрібно саме туди. Це, наприклад, може бути зелена енергетика, альтернативні джерела енергії. Починаючи від того, що просто купувати і ставити сонячні батареї і аж до інвестування в розробку якихось нових установок. Таких розробок багато і дуже різних за своєю складністю. Відповідно і ціни цих різних проектів бути різними – від кількох тисяч до мільйонів. Треба дивитися, шукати. Якщо немає такої можливості або бажання – залишається панчоху. У банках можна тримати тільки на поточних рахунках і тільки по чуть-чуть. І чим більше банків, тим краще: 20-25 установ, і щоб у кожній лежало потроху. За теорією ймовірності, якщо дві з них виявляться проблемними, то в інших можна буде щось дістати. При цьому немає особливої різниці, тримати в доларах або гривнях: різкого обвалу нацвалюти я не прогнозую.

АРТЕМ КОЛДОВСЬКИЙ, фінансовий консультант, асистент кафедри бухгалтерського обліку та аудиту "Українська академія банківської справи Національного банку України", кандидат економічних наук:

- Свої заощадження в банках не варто знімати і ховати під подушку. По-перше, відсотки по них частково перекриють інфляцію, по-друге, свої заощадження необхідно диверсифікувати, створивши так звану корзину валют (незважаючи на те що валюту нереально купити в банках, є можливість відкрити рахунки у валюті і частково конвертувати гривню).

При цьому необхідно враховувати надійність вашого банку. З особистого досвіду роботи в банківському секторі – це повинен бути великий банк з іноземним капіталом.
Готівкові ж долари і євро не варто нести в банки, а просто почекати стабілізації економічної та політичної ситуації в Україні.

ОЛЕГ ІСАЄВ, фінансовий консультант:

- Те, у що інвестувати, багато в чому визначається тим, про які суми йдеться. І наскільки вони співвідносяться з уявленнями людини про те, що таке "багато" або "мало", що таке високий ризик, а що – низький. Для когось 20 тис. грн – це копійки для інвестування в цікавий проект, а для когось – мета життя.

Я все частіше стикаюся з людьми, які взагалі не мають ніяких накопичень. Перше, що повинна зробити така людина, це придбати накопичувальний поліс страхування. Якщо у людини вже накопичено до 20 тис. грн, то крім поліса можна подумати про вкладення на банківський депозит. Якщо грошей ще більше, то слід диверсифікувати вклади в різних банках. Інші види вкладень досить ризикові, і неподготовленнному людині до них слід ставитися обережно.

Кому-то можна подумати і про покупку нерухомості. У деяких містах квартиру можна придбати і за $ 20 тис. Сьогодні це дуже актуальна тема, адже через кілька років нерухомість помітно подорожчає. Головний же сенс вибору в наступному: йде війна, і мова зараз не про те, щоб примножити свої капітали, – їх потрібно хоча б зберегти.

ОЛЕГ КАШТАН, незалежний фінансовий консультант:

- В основі будь-якого особистого фінансового плану лежать два чинники. Перший – наявність резерву в обсязі мінімум 6-місячного рівня ваших витрат. Якраз тут ми і розглядаємо такий фінансовий інструмент, як банківські депозити, тому що це дозволяє і накопичити певну суму і, що важливо, скористатися нею в будь-який момент. Другий фактор – більш тривалі накопичення, наприклад для навчання дітей, купівлі житла, пенсійних накопичувальних програм і т. Д. І лише коли обидва чинники враховані і застосовуються на практиці, можна говорити про більш ризикових інвестиціях, якщо, звичайно, для цього достатньо коштів. Проте більшість людей зазвичай використовують лише перший інструмент – банківські депозити. І часто необдумано, що призводить до різних небажаних результатів, коли банк визнається банкрутом і повернути гроші стає вкрай важко.

В РІЗНИХ БАНКАХ. Щоб не потрапляти в такі ситуації, при виборі банку краще орієнтуватися не на максимальні процентні ставки по депозитах, а на надійність і стабільність установи. Варто звернути увагу на великі системні західні банки з рейтингом А і вище, що говорить про його надійність. Рейтинг банку можна уточнити в мережі. Крім іноземних, варто придивитися і до найбільшим вітчизняним банкам, але тільки до тих, які перебувають у власності держави. Такі завжди отримують держпідтримку, а ймовірність їх банкрутства мінімальна. Ще одним важливим правилом повинно стати розміщення своїх коштів не в одному, а декількох банках, в ідеалі – в різних валютах. При цьому в гривні має знаходитися не більше 20% наявних грошей. Таким чином у вас завжди будуть необхідні кошти в гривні, але при цьому ви будете захищені від різкого її знецінення.

НА ПЕНСІЮ. Не варто відмовлятися від довгострокових накопичувальних страхових програм. Сьогодні це найбільш надійні джерела збереження грошей з повною гарантією повернення. І хоча прибутковість їх дещо менше, ніж банківських депозитів, в цілому вони грають дуже важливу роль. Особливо актуальним це питання стає сьогодні у зв'язку з пенсійною реформою: відповідно до неї такий вид страхування стане одним з основних джерел пенсійного забезпечення кожного українця.

Що стосується інших джерел інвестицій, то мінімум до літа не рекомендується орієнтуватися на фондовий ринок України (який і так дуже слабо розвинений) і на інвестиції в нерухомість: ціна на неї може впасти ще на 15-30%. Що стосується золота, то це взагалі окрема розмова. Воно не може служити джерелом отримання прибутку, а лише збереження своїх коштів. І то за певних умов.