Що НБУ хоче зробити з українськими банками

Нинішній рік став для банківської системи України незвичайним і дуже складним. Десяток банків виявилися банкрутами, і зараз їх ліквідують, а багато великі установи зазнали серйозних збитків через незаконну анексії Криму Росією і військових дій в Донбасі – їх відділення закриті, а грошові кошти втрачені.

Зараз банкам не легше: панікуючі люди продовжують масово забирати депозити, а МВФ вимагає перевірити установи на стійкість роботи в екстремальних ситуаціях (провести так звані стрес-тести. – Авт.).

Щоб позбавити ринок від ненадійних банків- "одноденок", в НБУ зібралися реформувати банківську систему. Глава відомства Степан Кубів заявив, що вже до 2020 року наша банківська система буде відповідати західним стандартам. Це означає, що робота установ стане прозорою, а спекуляцій з валютою більше не буде.

"Сегодня" з'ясувала у експертів, що ще зміниться для українців після реформування банківської системи.

Що втратили: Крим – мінус 22 мільярди гривень

За інформацією НБУ, на півострові, в момент анексії Росією, були розташовані 1020 відділень 53 українських банків. У цих відділеннях залишилося 22 млрд грн, які незаконні влади Криму оголосили "своїми".

Найбільш серйозно постраждали "Ощадбанк" і "Приватбанк": у них на півострові було майже по 300 відділень. "Зараз в Криму не працює жоден український банк, адже 6 травня НБУ прийняв постанову про припинення їх діяльності", – повідомили нам у прес-службі регулятора.


Зараз жителі Криму намагаються забрати вклади в українських банках через створений на півострові "Фонд гарантування вкладів" ("стеля" до 700 тис. руб. – Авт.), А хтось прагне вирішити проблему, переводячи депозити на материкову частину України.

"Є українські банки, які йдуть назустріч кримчанам і виплачують депозит готівкою. Але є на півострові і структури, де людям пропонують віддати гроші в обмін на "подяку" – у розмірі 10-30% від суми депозиту ", – розповідає кримський юрист Антон Косів.

Президент Украналітцентру Олександр Охріменко каже, що такі методи заробітку в банківській системі – норма: "У всі часи банки заробляли на паніці. Ось і зараз – вони допомагають нелегально поміняти валюту або вирішити питання з достроковим зняттям депозиту за винагороду. І людям доводиться йти на ці умови, адже банківський ринок погано працює".

Непросто йдуть справи і на Сході України. Після того, як наприкінці травня бойовики напали на філію одного з банків у Слов'янську, ряд комерційних банків призупинили роботу філій у Донецькій і Луганській областях. У працюючих банках видають гроші за паспортами: не більше 1500 грн на руки щодня, але за ними доводиться вистояти довгу чергу. Сьогодні в багатьох "гарячих точках" Донбасу місцеві жителі не можуть забрати депозити, зняти готівку з карток і оплатити картами покупки.

Тимчасові адміністрації в проблемних банках: вводити не можна помилувати

"Банкопаду" у нас вже розпочався: за даними Фонду гарантування повернення вкладів, з початку 2014-го тимчасову адміністрацію (ТА) регулятор ввів вже в 10 банках: "Автокразбанк", "Західінкомбанк", "Південкомбанк", "Промекономбанк", "Інтербанк","Форум","Меркурій","Брокбізнесбанк","Реал Банк","Даніель". Нагадаємо: введення ВА в банк означає, що фінустанова ліквідують. Його клієнти-фізособи отримають гроші з Фонду гарантування, а інші – тільки після того, як продадуть майно банку і повернуть видані їм проблемні кредити.

На думку експертів, адміністрації, як правило, вводяться в невеликі структури, у яких клієнтів-фізосіб – від пари сотень до пари тисяч. За словами Жолудя, це відбувалося тому, що ці банки мали безнадійні кредити ще з 2008-2009 рр.. і фактично були фінансовими пірамідами: вони трималися на плаву тільки за рахунок залучення депозитів під високий відсоток (тому важливо пам'ятати: довіряти банкам, які пропонують депозити під дуже високі відсотки, не можна – швидше за все, такий банк відчуває проблеми з фінансами).

За словами експерта, Нацбанк більше не буде підтримувати такі банки, і рано чи пізно їм доведеться закритися: "Не секрет, що через такі фінустанови нерідко відбувалось відмивання грошей, виведення їх за кордон, конвертація готівки". При цьому Жолудь не прогнозує, що НБУ почне закривати банки негайно і десятками: спочатку кожна установа отримає час на те, щоб привести нормативи до вимог регулятора (поповнити капітал, домогтися повернення боргів).

Охріменко ж, навпаки, вважає, що невеликих банків стане менше: "З 2015-го НБУ збирається в 6,25 рази, або до 750 млн грн, збільшити мінімальний розмір статутного капіталу банків, тому багато хто або переживуть злиття-поглинання, або закриються. Поки складно сказати, скільки їх залишиться, але оціночно до 2020-го в Україні буде порядку 120 банків – або на третину менше, ніж зараз".


На думку експертів, реформа – єдино вірний шлях для виведення банківського сектора з кризи, бо нинішні ризики, типу анексії Криму і військових дій на Сході, – настільки великі, що можуть призвести до "банкопаду", в результаті чого мільйони українців залишимося без "кровних", збережених на депозитах.

"У східних областях порушена робота банків. А адже заморожуючи роботу відділень, установи зазнають збитків. Адже, наприклад, Донецька область – один з найбільших центрів банківського бізнесу в Україні, адже там багато промисловості, – пояснив нам Олександр Охріменко. - У Криму ситуація ще гірша: навесні банкам довелося взагалі ліквідувати мережі. І сьогодні, щоб зберегти хоч якісь активи, банкіри переоформлюють нерухомість на третіх осіб або продають приміщення за безцінь. Через таких труднощів банкіри умовили НБУ продовжити до вересня обмеження на валютному ринку (видача в одні руки валюти не більше ніж на 15 000 грн в день. – Авт.): Вони побоюються, що новий масовий відтік депозитів запросто "покладе" пару десятків банків".


Стрес-тести від МВФ: що це, навіщо і які банки зможуть "здати іспит"

Як роз'яснив нам Охріменко, стрес-тестування – найсучасніший метод перевірки того, чи зможе нормально працювати банк, якщо у світі або країні відбудуться якісь екстремальні події (обвал ринку цінних паперів, масове дострокове вилучення депозитів, дефолт в країні. – Авт. ).


"Аудитори вводять в спеціальну програму вихідні дані (активи банку, кількість виданих кредитів, розмір депозитів і т. д. – Авт.). А потім аналізують, що буде, якщо протягом місяця 50% клієнтів захочуть достроково повернути свої вклади: чи вистачить на це у банку свого капіталу і позикових коштів, – каже Охріменко. - Якщо програма дає негативну відповідь, фахівці дають банку поради, що треба зробити – наприклад, збільшити капітал за рахунок коштів його власників або одержати рефінансування від НБУ".

Стрес-тести проводили під час кризи 2008-2009 р., і жоден наш банк їх не витримав – їм не вистачило грошей, приблизно 35-40 млрд грн на всіх (в Україні до 180 банків).

Зараз ситуація не змінилася: як стверджує аналітик МЦПД Олександр Жолудь, стрес-тести зможуть пройти тільки найбільші банки країни. І то – якщо розглядати їх показники за підсумками 2013-го, поки не почався відтік депозитів: "А якщо брати нинішній стан банків, то на 80% вони не витримають таку перевірку". Але наскільки б погані ні виявилися результати іспиту для банків, кожному фінустанові доведеться виконати всі приписи перевіряючих компаній, наприклад, в частині посилення капіталу.

"Якщо власники банку відмовляться" вливати "в установу гроші, маленькі банки можуть закрити, а великі системні – націоналізувати, щоб не допустити серйозного удару по банківській системі країни. Нацбанк зацікавлений в оздоровленні фінсектора, тому відмовлятися від своїх планів не має наміру", – сказав нам член Ради НБУ Юрій Полунєєв.

Концепція НБУ: щоб оздоровити фінансову систему, банки змусять збільшити статутний капітал

Регулятор вважає, що майже дві сотні банків, що працюють в Україні, – це багато. Такий висновок можна зробити із заяви глави НБУ Степана Кубіва про майбутню реформу системи. Згідно робочої версії Стратегії реформування банківського сектора до 2020 р., установи повинні будуть створити "подушку безпеки" для стабілізації фінансової системи у випадку кризи.

І перший крок – збільшення мінімального статутного капіталу банків з нинішніх 120 млн до 500 млн грн – в 2018 році, і до 750 млн – у 2020-му. Такий підхід, впевнені в НБУ, призведе до оздоровлення банківського сектора і скорочення кількості ненадійних установ, які залишають без грошей своїх вкладників.

"НБУ планує виділити окрему групу системних банків, для якої встановлять жорсткі вимоги. Але вони зможуть сподіватися на допомогу НБУ в період криз", – роз'яснюється в концепції регулятора. Контролювати життєздатність фінустанов буде стрес-тестування, яке планують проводити кожні два роки.

.