Чому страхові компанії бояться страхувати здоров'я українців

Восени 2017 го парламент прийняв закон про фінансові гарантії медобслуговування населення . Коротенько суть його в тому , що держава готова виділяти 5 % від ВВП на медицину . Бюджет на охорону здоров'я щороку визначатиме парламент . Верховна Рада затвердить , які медичні послуги бюджет покриє , а які – ні . Це означає , що частина медицини стане платною . Згідно із законом це буде не більше 20 % медпослуг . Більш детально це буде зрозуміло восени , коли парламентарії прийматимуть держбюджет на 2019 й. Сама медреформа розрахована до 2020 року.Тому платні медпослуги будуть впроваджуватися поступово .

Платні медпослуги можна покрити за свій рахунок або за рахунок добровільного медстрахування . І зараз страхові компанії почали повільно , але поступово пропонувати українцям поліси добровільного медичного страхування ( ДМС ) . Ще півроку тому купити індивідуальний поліс ДМС було практично нереально .

Чи готові страхові компанії оплачувати лікування українців і на яких умовах , розбирався сайт " Сегодня" .

Деокупація півдня країни – як українські військові відвойовують території

Заборона на пересування країною для військовозобов'язаних – всі деталі

Ракетні удари по мирних українськиих містах - липень 2022

Ядерний тероризм Росії

Як страхові компанії страхують здоров'я

Існує кілька варіантів застрахувати себе , своє життя , здоров'я і працездатність . Тому є такі типи особистого страхування :

• добровільне медичне страхування;
• страхування медичних витрат;
• страхування здоров'я на випадок хвороби;
• страхування від нещасного випадку.

У яких випадках вони використовуються? Страхування медичних витрат використовується в основному для покриття витрат, пов'язаних з невідкладною медичною допомогою при виїзді за кордон. Медичне страхування, на відміну від інших видів особистого страхування, забезпечує застрахованому саму послугу медичної допомоги, а не виплату в результаті страхового випадку, як це відбувається зі страхування здоров'я на випадок хвороби або зі страхування від нещасного випадку, пояснює Андрій Басараб, начальник відділу продукт- менеджменту і методології СК "АХА Страхування".

Сьогодні тільки 5-6 % українців мають поліс ДМС . Сам ринок знаходиться на початковому етапі розвитку . Розвиток медстрахування до 2017 року гальмувала система охорони здоров'я , що не реформувалася .

Фото: А. Бойко

В основному страховики пропонують ДМС робочим колективам – тобто, його може оформити роботодавець для своїх співробітників. Після старту медреформи деякі страховики почали пропонувати і індивідуальні поліси ДМС – поки вони доступні у великих містах. Але перед цим страхова компанія повинна оцінити ризик і сформувати страховий тариф. Для цього людина повинна пройти медобстеження за свій рахунок. Вартість індивідуального ДМС дорожче корпоративного в 4-5 разів і коливається в межах 20-30 тис. грн., крім того, страхування буде обмежено великою кількістю винятків і лімітів на медикаменти в порівнянні з корпоративними програмами, відзначають в страхових компаніях.

Зараз 90 % всього ринку особистого страхування знаходиться в корпоративному сегменті , говорить Раїса Атаманенко , директор з індивідуальних видів страхування СК " Країна" . Частка страхування на випадок захворювань не вище 2 % .

Чому страхові компанії бояться пропонувати ДМС

У приватних клініках нерідко метою є не вилікувати людину , а надати їй більше дорогих послуг . Тому вартість поліса для працездатного українця становить 10-15 тис . грн на рік , каже Андрій Бесараб . Комунальні медустанови не поспішають співпрацювати зі страховими компаніями .

Зараз страховики пропонують корпоративні поліси ДМС з простої причини – в колективі не будуть працювати дуже хворі і немічні . Працюючим ніколи хворіти . Під це страховики і розраховують свої програми . А якщо дозволити страхуватися всім по одному , то за полісами йтимуть тільки хворі , ділиться агент однієї із страхових компаній . ДМС почне розвиватися , коли в Україні з'явиться база всіх пацієнтів . Тоді страхова буде впевнена , з яким станом здоров'я до неї приходить людина.

"Коли буде всеукраїнська база з підтвердженими діагностами історіями хвороб людей – ці поліси будуть індивідуальними , під кожним будуть свої умови і ціни , і тоді будуть приймати на страхування всіх . Поки довідку на будь-яку хворобу в Україні можна придбати за 200 грн через інтернет , страхові не займатимуться індивідуальним ДМС " , – розповів сайту " Сегодня" страховий агент.

Доступність добровільного медстрахування залежить від реформи охорони здоров'я .

"Сьогоднішня реформа спрямована на покриття найнеобхіднішого – це первинна медична допомога , сімейний лікар , терапевт або педіатр . Компанії , які зможуть знайти симбіоз державного і приватного страхування , займуть нішу послуг , які необхідні і рекомендовані сімейним лікарем , але не гарантуються державою в рамках реформи" , – додає Бесараб.

Коли медстрахування стане доступним

Щорічно ринок добровільного медстрахування зростає , каже Раїса Атаманенко . По-перше , підвищуються вимоги на ринку праці , роботодавці намагаються утримати співробітників , пропонуючи корпоративне медстрахування . По- друге , довіра населення до страхових компаній зростає .

Але пропозиція добровільного медстрахування дуже нерівномірна – в регіонах воно розвинене слабо .

Фото: А. Бойко

Це пов'язано з низькою платоспроможністю населення та станом економіки країни , неготовністю державних медичних установ працювати в системі ДМС і малою кількістю приватних медичних установ.

"В цілому , страхові компанії чекають перших результатів медичної реформи . Якщо вона запустить механізми цивілізованої взаємодії страхових компаній та державних медичних установ , багато українців в регіонах зможуть користуватися перевагами ДМС " , – додає Атаманенко.

Доступним страхування стане після введення обов'язкового медичного страхування , коли страхові компанії будуть страхувати велику кількість людей , за яких гарантовано отримають страховий платіж . При цьому не вибірково – тільки хворих – а всіх громадян .

До сьогоднішнього дня всі відомі страхові компанії , які впроваджували індивідуальне страхування , зазнали збитків по таких проектах , резюмує Атаманенко . Займатися роздрібним страхуванням може собі дозволити страховик , який має великий портфель корпоративних клієнтів або новий гравець на ринку , який готовий кілька років працювати зі збитками .

Нагадаємо, раніше сайт "Сегодня" розповідав, як в Україні збираються реформувати екстрену медичну допомогу.